Hipotecas a 40 años

¿Es la hipoteca del Santander una buena opción financiera?

4.633 lecturas | 20 respuestas

MI EXPERIENCIA PERSONAL xD

El otro día fui a una sucursal del Santander para hacer un ingreso normal y corriente. El panorama era el de siempre: una oficina con personal con ganas de prejubilarse, un tiempo medio de atención al cliente bastante alto, colas, etc. Hubo una cosa que me llamó la atención: montones y montones de folletos a diestro y siniestro sobre las bondades del hipotecón revolucionario. Sabía que el hipotecón del SAN era una mierda y una condena financiera de por vida, y mi subconsciente pensó...vaya vaya, encima cachondeo...Pensé en reírme un rato a ver qué historias me contaban, total, que le pregunto al cajero qué tipo de interés se paga por la hipoteca, me dice que-no-lo sabe-que-se-lo-pregunte-al-interventor. Hasta aquí normal, con la salvedad de que no había visto a tío que fumara tanto, siempre que voy a la oficina lo pillo fumando, ¿problemas de ansiedad?. Total, que me atiende el interventor con el perfil típico: cincuentón barrigudo con ganas de prejubilarse, mirada cansada y voz amable curtida por años de experiencia vendiendo bodrios. La conversación discurre más o menos así:
walki:hola, buenas, quería informarme sobre esta hipoteca, sobre los intereses que pedís.
Interventor: pues no lo sé, lo tendría que mirar, espera un momentito. Sé que tiene muchas cosas buenas
walki: hombre, era por simple curiosidad, si tiene mucha faena déjelo (risas). [Faltaba decirle que si tiene cosas buenas, que ya me iba tranquilo xD>
I: no no, no te preocupes, no es molestia, lo que tenga que hacer ya lo haré, en serio
[el hombre sí tenía muchas cosas que hacer, sus carpetas no cerraban bien de la documentación que llevaba y en su mesa apenas había espacio para descansar los brazos sin topar con algún papel. Parecía que necesitaba una venta. Me espero, y desde su usuario personal, imprime la documentación del "producto">
I: esto lo que tiene es que al poder pagar la hipoteca en 40 años, las cuotas te son más pequeñas. Y los 5 primeros años son de carencia [sólo se pagan intereses>
walki: una preguntita [me pongo borde>, ¿hay un límite legal sobre la vida de una hipoteca?
I: yo como mucho, y eso que llevo tiempo trabajando, las he visto a 25 ó 30 años. Ésta es la única que da 40 años
[me hace gracia cómo intentan evitar respuestas comprometedoras desviando sutilmente la conversación, pero yo sigo intentando llevarle a mi terreno. Además, lo del "eso que llevo trabajando" sobraba porque los intereses nunca han estado tan bajos, por eso los plazos aumentan>
walki: imagine por ejemplo una hipoteca a 100 años, de tal forma que la deuda se pueda heredar a los hijos. Porque piense una cosa, para que el negocio de los pisos siga para arriba, los plazos deben aumentar porque la gente cuando compra vivienda mira lo que le costará la hipoteca, y no el precio
I: ns/nc [el comentario es comprometedor porque aquí el comercial no tiene respuesta buena. Si dice que eso no va a pasar, reconocería implícitamente que los precios de los pisos están destinados a caer, y si todos creyéramos que van a caer, nadie se hipotecaría ; y si me da la razón, me reconoce la terrible inmoralidad del negocio del que su banco es partícipe.>
walki: ¿Y hasta qué edad se puede contratar? Porque 40 años son muchos años
I: Sí, son muchos años [menos mal, si me llegara a decir que se pasan volando...>. Pues hasta los 40 de edad se puede contratar.
[¿Os imagináis con 75 años de edad, con una pensión mísera porque el sistema de la Seg Social no dará para más, y encima pagando hipoteca? Sabe el Santander lo que está haciendo? Y los hipotecables?>

El hombre saca la documentación y me lo acerca para que también lo vea. Pregunto por los intereses. Estos son los datos:
- los 5 primeros años sólo pagas intereses. El folleto te vende la moto diciéndote que el interés que pagas es fijo, con lo que una subida de tipos no te repercutirá sobre el importe de la hipoteca. Y lo es, pero al 3,55% TAE, lo que supone una prima bestial del 1,40% sobre el Euribor.
- Ahora bien, los 35 años restantes es a tipo variable. Si financias hasta el 80% del inmueble, Euribor+0,75% ; si financias más del 80%, pagas un máximo del Euribor+1% (el banco asume más riesgos). Aquí le pregunté al hombre si financiaban más del 100% (es decir, gastos de compraventa, tasación, etc.). No sabe, no contesta tampoco xD

¿Conclusión de todo esto? Que no se puede tener la cara más dura. Yo no recomiendo contratar una hipoteca a tipo fijo, pero quien sea muy adverso al riesgo, que la contrate para toda la vida de la hipoteca. Lo que no se puede hacer es contratar a tipo fijo a corto plazo y a tipo variable a largo plazo, que es lo que hace esta hipoteca: cuando el índice de referencia - Euribor - es bajo (actualmente), pagas mucho más que éste ; cuando el índice es alto, pagas en función del índice. Es decir, es una hipoteca que recoge la peor decisión posible para los 5 primeros años y posiblemente la peor decisión posible para los siguientes.

Además, la comisión de apertura es del 0,75%. Otra inmoralidad: sólo por tomar la decisión de cavar tu sentencia de muerte financiera te cuesta 1500 € de propina si decides financiar 200 mil €. Además, para esa financiación de 200 mil euros, pagarías casi 600 euros al mes durante los 5 primeros años sólo de intereses. ¡Sólo en el periodo de carencia! Y pasados esos 5 años (en los que habrás pagado unos 6 kilos) te quedará todo el piso por pagar! Y luego dicen que alquilar es tirar el dinero, jejeje. Pues esto es como un alquiler, pero endeudado, pagando IBI, IVA o ITP, comunidad, y el 100% es del banco durante 5 años. No está mal la idea, no, jejeje.

La única ventaja que tiene es que las cancelaciones parciales son gratuitas. Si un hipotecable loco se vuelve cuerdo, puede enderezar el rumbo...siempre y cuando tenga dinero.

Por si fuera poco, hay hipotecas a un tipo de interés mucho más bajo.

Así que ya sabéis lo que hay que hacer, ¿no? Ir a vuestra oficina a echar unas risas con el responsable de turno, para que sean conscientes de que esta empresa debería recuperar el norte. Miedo me da endeudarme con una entidad cuyo máximo responsable se apellida Botín. ¿Ironías de la vida?

Y por supuesto, la salida de emergencia de devolverle el piso al banco es inviable. Lo llevan a subasta, el pujador se lo lleva a un precio ridículo, y tú tendrás que pagar la diferencia...y sin techo.

Huelga decir que a este ritmo en esos 40 años, no habrá consumo que mantenga la economía por culpa de las hipotecas, con lo que el país está destinado a ser una España envejecida con el sistema de pensiones colapsado, desertizada, con poco valor añadido y de resaca de algunas bancarrotas familiares.

PD: Cuando un piso en Vallecas o Sanchinarro vale lo mismo que un apartamento en el centro de París, hay algo que no cuadra