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Q
Quemasdaeh
15/12/2009 15:09

HIPOTECAS, no os equioquéis.

¿Cómo encontrar la hipoteca más barata en el mercado español?

2.361 lecturas | 18 respuestas
Buenos días vecinos!!

Dato importante 1: 
La mayoría de las hipotecas aplican el euribor del último día del segundo mes anterior a la fecha de revisión, esto es:
Contrato mi hipoteca el día 10/12/09. A partir de aquí todos los 10/12 se revisará el tipo de interés y se aplicara el euribor del 31/10 más el diferencial pactado.
Conclusión 1: el tipo medio de las hipotecas del país va 7 meses por detrás del euribor.
 
Dato importante 2:
El préstamo cualificado.
Entre enero y marzo se coge el tipo real (euribor + diferencial) de todas las hipotecas vigentes en España, y se hace la media.  A esta media se le aplica un multiplicador de 0,925, lo que significa que se la aplica una rebaja del 8,5%.
Conclusión 2a: El tipo de lo préstamos cualificados va 1 año y medio por detrás del euribor.
Conclusión 2b: El tipo real del prétamo cualificado es un 8,5% más barato que la media del mercado. 


¿puede haber una hipoteca más barata? Sí. Meteos en las página de todos lo bancos y cajas que se os ocurran, apuntad lo diferenciales que ofrecen, hayad la media y sumandle el euribor.  Aplicadle un 8,5% de rebaja y comparad este dato con la hipoteca más barata que hayáis encontrado.
Después tened en cuenta la posibles comisiones (apertura, cancelación, etc)


Conclusión final.
En mayo cuando se publicó el porcentaje que se iba a aplicar a los préstamos cualificados me patee unos cuanto bancos. Una vez superado el escollo de " Huy!! con nosotros vas a empezar pagando 100€ menos de letra!!! " (recordad que nuestro tipo va 1,5 años por detrás del euribor) en absolutamente todos me dijeron que no podían mejorar las condiciones del préstamo cualificado.

Espero haberos ayudado.
 
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A
antecedente
22/09/2011 09:16

Lo acabo de mirar por curiosidad, y es cierto, aún no he recuperado 2000 euros, me quedan unos 200, que espero recuperar cuando me revisen dentro de 3 meses, que parece que bajará un poquito. De todas formas, hasta dentro de unos años no tendré claro qué ha salido mejor, pero tengo la sensación de que la hipoteca esta de Ibercaja ha sido un acierto.

Saludos.

 
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Q
Quemasdaeh
21/09/2011 18:29

Antencedente no creo que hayas amortizado aún los 2.000 de comisión de apertura.

1.  Suponiendo una hipoteca de 80.000€ habréis pagado con ese diferencial en estas 17 cuotas unos 2.300€ de intereses. Si le sumas los 2.000€ son aprox. 4.300€. Si hacéis la prueba los intereses varían muy poco pongas la hipoteca a 15 años o a 25 ya que se trata de los primeros meses de vida de la hipoteca.

2.   Con un préstamo cualificado de 80.000€ se habrían pagado hasta hoy 3.914,04€ de intereses.

De todas formas os reconozco que pillásteis un muy buen diferencial, ahora están por encima de 1%. Es muy posible que a lo largo de la vida del préstamo hayáis hecho una buena elección, salvo que hubieráis previsto pagar la hipoteca en 10 años o menos, en este caso os va costar recuperar la inversión de 2.000€.

Aunque mi consejo sigue siendo el mismo: amortizad lo más rápido que podáis, os saldrá más barato.

 

 
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errol
errol
21/09/2011 13:07

Si mal no recuerdo, la hipoteca joven no tenía gastos de apertura. Tú tienes la hipoteca joven o una hipoteca normal???

 
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A
antecedente
21/09/2011 12:08

Me refería a los 2000 euros más o menos que me costó abrir la hipoteca con Ibercaja, que si me hubiera subrogado no hubiera tenido que pagar. Es que ya se me están olvidando estos temas, con todo lo que me busqué hace ya casi dos años...

 
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errol
errol
21/09/2011 11:17

De nada antecedente. Sí, yo recomendé la hipoteca joven de Ibercaja (que es la que tengo yo), y la verdad es que bien.

A qué te refieres con los 2000€ de más que pagaste? Mi hipoteca no tiene gastos de ningún tipo (cancelación, amotización parcial, etc)??

 
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A
antecedente
21/09/2011 11:03

Yo también estoy muy contento con la hipoteca libre, no sé Errol si fuiste tu el primero en recomendar la de Ibercaja pero le tengo que dar las gracias, porque echando cuentas ya he amortizado (pagando menos intereses) los 2000 euros que pagué de más por hacer la hipoteca libre. Y tiene pinta que va a seguir por debajo la libre que el prestamo cualificado.

Saludos.

 
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errol
errol
21/09/2011 10:20

Quemasda, yo estoy contentísimo con mi hipoteca libre ;-)

 
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Q
Quemasdaeh
19/09/2011 18:28

Qué cómo la lleváis?! Con la hipoteca más barata que se comentó:

dic/09: 1.237+0,37

dic/10: 1.540+0,37

dic/11: aprox. 2,2+0,37

 

Cred. cualificado:

dic/09: 4.01

abr/10: 2,59

may/11:2.56

 

De momento ganan la hipoteca libre (si no contamos con los 3.000€ de apertura, que yo sí contaría) aunque las dif. se van reduciendo...¿que pasará durante los próximos años de crecimiento del euribor?

Por cierto el euribor está siendo retenido artificialmente para no echar más leña a la crisis. Amortizad! amortizad! malditos!! porque cuando se empiezen a ver atisbos de recuperación de expectativas y el BCE deje libertad a los tipos el euribor va a pegar un buen tirón.

 
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Q
Quemasdaeh
23/12/2009 19:18
Antecedente no te preocupes, no ofendes. En 25 años el euribor oscila y los diferenciales también, por eso al contratar ahora una hipoetca es imposible saber si te va a salir muy cara o muy barata. Lo único seguro esque el credito cualificado saldrá un 8,5% por debajo de la media (si el euribor sube al 25% todos perderemos la casa pero el crédito cualificado seguirá siendo un 8,5% más barato que la media).

Con este post sólo pretendía avisar al mayor número de personas posible de que no se dejaran deslumbrar por los 100-150 euracos menos del primer año. No quería abrir un debate, pero ya parezco accionista de la Caixa y cobro bastante menos que esos cabrones.

Psyche: tienes razón cuantos menos años, menos intereses. El crédiro va por huevos a 25 años, pero puedes amortizar lo que quieras y dejar a deber un euro durante 15 o20 si quieres. De todas formas,la solución más sencilla,  y teniendo en cuenta que el dinero en el banco también te renta, lo optimo es pagar 9.015€ al año si te lo has comprado solo, y 18.030 si lo has comprado a pachas. Porque esto te desgrava un 15% y dificilmente vas a conseguir esta rentabilidad con el dinnero en tu banco. Con esto tampoco pretendo crear debate.

Un saludo a todos y felices fiestas!!! Si os veo por allí en Nochebuena o Nochevieja os invito a un poquito de sidra en un vaso de plástico y sentados en el suelo!!
 
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Psyche
Psyche
23/12/2009 00:47

Yo creo que lo realmente interesante de la hipoteca libre es poder ponerla a menos plazo, por ejemplo con el mismo interés te puedes ahorrar unos 10.000€  poniendola a 20 años en vez de 25 (pagando mas cuota logicamente), a menos que penseis hacer amortizaciones parciales.

 
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A
antecedente
22/12/2009 19:08

Vecino, sinceramente, y sin ánimo de ofender, no encuentro ni pies ni cabeza a tu último comentario. Con el cualificado corres exactamente el mismo riesgo que con los demás, porque si suben, van a subir todos. Siempre ha sido así, al menos.

Un saludo.
 
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Q
Quemasdaeh
22/12/2009 15:07
Pagafantas: No hace falta ser erudito, lo que hace falta es saber sumar.

Errol y Antecedente:
Ahora los diferenciales están entre 0,37% (no he buscado ni encontrado uno más barato) y 1%.

Si dentro de 10 años están entre 1% y 1,5% habréis elegido bien.
Si dentro de 10 años están entre 0,05% y 0,2% habréis elegido mal.

Con el cualificado no hay riesgo, siempre estará un 8,5% por debajo de la media. Siempre será barato. Aunque, como comenté en el primer post, no tiene porqué ser el más barato del mercado (y este no se conocerá hasta dentro de 25 años).

 
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P
pagafantas
17/12/2009 14:16
la vida esta llena de eruditos

me encantaría tener esa bola de cristal.

alea jacta est

saludos 
 
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errol
errol
16/12/2009 16:31
Hola!

Te cuento, sin gastos de apertura, cancelación, etc....

Revisiones semestrales a euribor + 0.37 excepto el primer semestre que era a un fijo de 1.87 (si mal no recuerdo).

Pero bueno, es lo de siempre, cada uno elige lo que considera más adecuado para sus intereses. ¿Quién pagará más? Dentro de 25 lo sabremos ;-)

Salu2
 
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A
antecedente
16/12/2009 16:00

La table la puedes encontrar en el apartado de descargas.

Las condiciones de la hipoteca joven de Ibercaja son 1,87 durante 6 meses, y luego Euribor + 0,37. No sé si habremos acertado o no, pero creo que la mayoría de vecinos que no lo han hecho con La Caixa se han ido a Ibercaja.

Saludos.
 
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Q
Quemasdaeh
16/12/2009 14:49
Hola!!

Antecedente: ¿dónde puedo encontrar ese cuadro?
Errol: ¿cuales son las condiciones de la hip. joven de Ibercaja?

S2.
 
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errol
errol
16/12/2009 10:18
Hola, como bien dice antecedente, este tema ya se habló.

No obstante, a mí me pasó lo contrario que a ti Quemasdaeh, en absolutamente todos los bancos me dijeron que no podían mejorar las condiciones de la hipoteca joven de Ibercaja.

Suerte a tod@s!!!!!!

 
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A
antecedente
15/12/2009 22:59

La verdad es que este tema ya se comentó hace meses... hasta un vecino colgó una tabla donde se veía que si tenías un diferencial bajo, era mucho mejor una hipoteca libre que el préstamo cualificado.

Sinceramente, creo que tus planteamientos no son correctos, pero igualmente, suerte con tu hipoteca.
 
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Fin del hilo
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