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Hipotecas

Actualizado 31/10/2003
1349 lecturas acumuladas
17  mensajes< Anterior12
Autor
Tema
Fecha
may.-2003
11 mens.
Usuario Circunstancial
  jelo
30/10/2003 19:35
Buenos tardes.

Nosotros también hemos empezado a hacer nuestras cuentas y creo oportuno aportar otro punto de vista, por si a alguien le puede servir.

Antes de que nos llamaran del Banco Sabadell, lo teníamos bastante claro que lo queríamos hacer con ING Direct Euribor + 0.49, ya que además del buen diferencial, creo que las condiciones no eran muy leoninas en cuanto a domiciliación de nomina, recibos, etc. y las nulas comisiones que te cobraban tanto por apertura como por cancelación.

Ahora bien tras recibir la semana pasada la propuesta del Banco Sabadell y estudiar detenidamente dicha oferta, tengo que decir que nos sugiere más su oferta que el ING.

Desglosando el buen ejemplo que puso URU en el foro, de la diferencia que habrá entre un crédito (Sabadell E+0.75) 215.502 € e (ING E+0.49) 213.138 €, sin los gastos de compra venta y sin los gastos de hipoteca, por cuotas se quedaría de la siguiente forma: Sabadell 703 €/Mes x300 Meses= 210.900 € ING 683 €/Mes x 300 Meses =204.900 €.

Hay una diferencia de 6.000 € justos, o sea 1.000.000 de Pts de diferencia en cuotas.
Si a esto le restamos los aprox. 3.723 € que nos ahorramos en las escrituras de hipoteca, queda un ahorro aprox. de 2.277 € / 378.000 Pts.Hay que decir que esta diferencia se produce al final de los 25 años que tiene de vida el crédito, incluidos los gastos.
Yo no soy un gran economista ni pretendo serlo, pero creo que no es lo mismo las 620.000 Pts que te ahorras a día de hoy, a valor actual, que las 378.000 Pts. que te ahorrarás dentro de 25 años. Sin hacer cálculos complejos con respecto a lo que te pueden producir las 620.000 Pts de ahora durante 25 años, o valorando a ojo el encarecimiento de la vida, etc., etc. y subida de salarios, etc., creo que dentro de 25 años que es una salvajada de tiempo, las 378.000 Pts nos parecerán bastante ridículas en comparación al esfuerzo que supone como decía URU desembolsar a día de hoy 620.000 Pts.

Otro dato a tener en cuenta para la gente que quiera y pueda ir amortizando capital poco a poco es que las 620.000 Pts que no pagas en escrituras a 3.327 Pts/mes de ahorro en la cuota, necesitas algo mas de 15 años para amortizarlas. Esto significa que si alguien pretende cancelar el crédito dentro de esos 15 primeros años, no amortiza el gasto inicial de las 620.000 Pts. Ojo que con el Sabadell tendremos una penalización del 0.5% o sea hay que pagarles 5.000 Pts por cada millón que amorticemos. Ya que tienen otra penalización del 1%, pero esa es para cancelación total.


Las pegas del Sabadell son: las menos importantes en principio, Domiciliar Nómina, 2 Recibos y El Seguro de Incendios que es obligatorio.
Pegas que cuestan dinero: Tarjeta de cajero 9 € / Año y Gastos de mantenimiento cuenta corriente. 24 € / Año,

Otra oferta que nos dieron en el Sabadell a tener en cuenta era el Euribor + 0.65 pero con la obligación de cogerles un Seguro de Vida (Creo que es muy elevado el gasto) Ó un Plan de Pensiones. Lo del Plan de Pensiones creo que no es una mala opción, ya que en los planes de pensiones no es obligatorio el realizar aportaciones periódicas ni un mínimo de cantidad. Bueno eso significa que puedes si quieres ingresar las 1.500 Pts de diferencia que hay con respecto al Euribor + 0.75 y al final de año realizar una aportación extraordinaria, ya que todo lo que ingreses es deducible en la declaración de la renta del año siguiente. Hay que saber, que un Plan de Pensiones nunca se puede cancelar hasta que te jubiles, y por lo tanto no se puede tocar o disponer de ello, pero si se puede traspasar a otro Plan de Pensiones que tengamos.

Con respecto a los Gastos de Hipoteca a mi entender no debe haber mucha diferencia entre los diferentes bancos, en principio, ya que los Impuestos por Actos Jurídicos deberían ser exactamente iguales en todos los bancos ya que es un impuesto y no hay margen de error, al igual que los gastos en el Registro, que deben de cobrar lo mismo a todo el mundo. Espero no equivocarme.
Donde si puede haber alguna diferencia será en los gastos que nos impute el Notario y la Gestoria por los trámites. Por eso me queda una pequeña duda por la cual URU comentaba que los gastos de ING eran de los más elevados del mercado. ¿Te referías a estos gastos de Notaria y Gestoría o hay algo que desconozca?


Bueno después de esta larga charla, creo que deberíamos meditar sobre el tema, por que como todos sabemos la operación que vamos a realizar a nivel monetario, puede ser la más importante de nuestra vida y luego es tarde para lamentarse.

Un afectuoso saludo para todos……
Avatar CJD
jul.-2003
15 mens.
Usuario Circunstancial
  CJD
31/10/2003 21:31
Me han comentado en el Barclays (E+ 0,45) la posibilidad de subrogarme con el banco una vez dentro del Sabadell, los gastos de subrogación serían para una cantidad de 120.000 € ; el 1% de cancelación total (habría que confirmarlo en el Sabadell) ,1.200 € , 423,76 € de notaría, 90,15 € de gestoría y 207,56 € de registro. En total 1917,49 €. He preguntado en el Sabadell y me han dicho que la subrogación entre bancos no se puede hacer...???? .Según ellos tendría que cancelar la hipoteca, 1% de cancelación total y constituir una nueva con los gastos que ello supondría.Conoceis algo del tema, es una posibilidad que podría ser interesante si se pudiera.
Os agradezco la información y un saludo a todos.
sep.-2008
817 mens.
Administrador

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