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Las Cañadas Las Cañadas

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llamada de caixa cataluña

Actualizado 27/09/2004
1946 lecturas acumuladas
Autor
Tema
Fecha
Avatar AGF
jun.-2003
47 mens.
Usuario Ocasional
  AGF
22/09/2004 15:41
buena pregunta vanjord la verdad es que no tengo ni idea pero mañana a primera hora me entero rapido
may.-2003
61 mens.
Usuario Habitual
22/09/2004 15:52
Todo esto es muy sencillo

Una cosa es constituir una hipoteca y otra cosa es la comision de apertura.

La caiza de Cataluña tiene una hipoteca constituida por lo que no hay que pagar gastos de constitución de hipoteca "Ya esta constituida" pero si hay que pagar gastos de apertura de hipoteca "o,3 o 0,4".

Los bancos tipo ING,Banesto, etc... No tienen gasto de apertura pero por el mero hecho de contratar con ellos la hipoteca, tienes que constituirla con lo que conlleva unos gastos aproximados de 3000€ dependiendo de por cuanto escritures la casa.

Todas las hipotecas nuevas que no sean la de la CC tienen que constituirse y os gastareis mas o menos depeniendo de la escrituración. Normalmente te dejan escriturar en un 10% por debajo del dinero que hayas pedido de hipoteca.

Es decir, si quieres pedir 160000 € para cubrir gastos , tendras que escriturar por aprox 150000€ o sino te las veras con hacienda

Saludos
jul.-2003
83 mens.
Usuario Habitual
22/09/2004 16:03
En conclusión, los gastos a afrontar en cada caso serían:
a) Al subrogarnos con CC
- Apertura hipoteca (0.3%-0.4%) Aprox: 500€
- Gastos compraventa vivienda (notaria, gestoria, registro, AJF). Aprox: 2500€
TOTAL CON CC = 3000€
b) Al subrogarnos con otro banco distinto a CC
- Rechazar subrogación con CC (gastos a cargo del promotor). 0€
- Apertura hipoteca (0% en mayoría de bancos por internet). 0€
- Gastos compraventa vivienda (notaria, gestoria, registro, AJF). Aprox: 2500€
- Gastos constitución de hipoteca (notaria, gestoria, registro, tasación, notas simples, AJF (algo superiores a los de compraventa porque estos se calsulan sobre la responsabilidad hipotecaria que es aproximadamente un 40% superior al valor del piso). Aprox: 3500€
TOTAL CON OTRO BANCO = 6000€
Diferencia = 3000€

Esto significa que el cambiarnos de banco nos supondrá un desembolso inicial 3000€ mayor.
Para calcular si a largo plazo esto se rentabiliza lo ideal es que realizeis los cálculos de la letra que os quedaría suponiendo que en el otro banco pedís un préstamo 3000€ superior al que pediríais en el CC. Los resultados obtenidos son los siguientes:
(EURIBOR = 2.361%)
a) Con Caixa Catalunya
Importe: 160000€
Intereses: Euribor + 0.65%
Plazo: 25 años
LETRA (CC) = 760€/mes
b) Con ING Direct (este es el que a mí me interesa)
Importe: 160000€ + 3000€ = 163000€
Intereses: Euribor + 0.49%
Plazo: 25 años
LETRA (CC) = 746€/mes

(Cálculo de letra obtenido empleando simulador de hipotecas de Caja madrid: http://www.cajamadrid.es/CajaMadrid/Home/cruce/0,5699,50304,00.html)

Como veis la letra en el banco con Euribor + 0.49 son menores que con la CC, es decir, que aun considerando los gastos iniciales mayores en 3000€ sale rentable irse a otro banco. Además tenemos otras ventajas que ya comenté en el Foro "Préstamo hipotecario"

Aunque la letra fuese algo mayor en el otro banco (no CC), podría resultar más rentable si contamos que no tendremos que pagar comisiones por cuentas, tarjetas, préstamos...

Muchas gracias AGF, porque con tu información me has ayudado a terminar de decidirme. Creo que los de CC no tienen nada que hacer conmigo.
jun.-2003
214 mens.
Usuario Habitual
22/09/2004 17:33
Muchas gracias a todos por la fantastica informacion.
Avatar Mae
oct.-2003
198 mens.
Usuario Habitual
  Mae
22/09/2004 20:33
Yo si pregunte que era lo q nos ofrecian en CC, si un prestamo o un credito hipotecario. Y la respuesta despues de muchas divagaciones fue: un CREDITO HIPOTECARIO. Valoradlo bien.

Otra cosa, yo creo q para calcular si debemos quedarnos en CC o irnos a otro banco, debemos ver las letras q tenemos en cada banco y restarles la diferencia, de manera q sepamos cuanto dinero ganamos cada mes con otro banco. Con ese dinero q nos ahorramos mes a mes, debemos averiguar cuanto tiempo tardamos en amortizar los 3000€ q hay q abonar si no nos subrogamos. Por ejemplo (siguiendo el ejemplo de vanjord):
Letra en CC: 760€/mes
Letra en ING: 746€/mes

Diferencia mensual: 760-746=14€/mes
Al año nos ahorrariamos: 168€ (14€x12meses)
Y en 18 años nos ahorrariamos: 168€/año x 18años= 3.024€

Seria a partir del año 19 cuando empezariamos a ganar dinero al cambiarnos de banco, me entendeis? tened en cuenta q al cambiarnos pagamos 3000e de constitucion de nueva hipoteca, luego lo q hay q calcular es en cuantos años amortizas ese capital (en este caso, en 18 años).

Si estoy confundida, por favor, hacedmelo saber.

Un saludo
jul.-2003
640 mens.
Usuario Muy Frecuente
22/09/2004 21:33
No estas confundida MAE, todo lo contrario, son esas las cuentas correctas, es algo simple en definitiva.
Lo que pasa es que ademas teneis que tener en cuenta que 3000 € de ahora no seran los mismos que 3000 € de dentro de 18 años, seguro que entonces 3000 € valdrá la entrada del cine para hacernos una idea, o sea que al final cuando quereis amortizar ese dinero resulta que estás perdiendo pq ese dinero ya no vale lo que soltaste en su dia.

Espero haberme explicado.

Un saludete
jun.-2003
402 mens.
Usuario Frecuente
22/09/2004 22:30
Perfecta la explicacion de vanjord, y super razonable lo que dice Mae, pero...¿Merece la pena estar sujeto toda la vida a las condiciones de C.C.?

Por otro lado si os decidis subrogaros a c.c. al tratarse de una subrogacion teneis que adaptaros(supongo, no estoy seguro)a los años que ellos tenga la hipoteca, y si yo quiero pedir 30 años y ellos lo tienen firmado a 25, pues ala, a pagar mas.

y la letra pequeña de esta gente es que aparte de la comision por subrogacio, 0,30-0,40, te meten 600-800€ de provision de fondos por subrogacion, (notario, gestoria, solo por el echo de cambiar de su nombre al nuestro), solo
hace falta que te cobren por entrar a la sucursal.

jul.-2003
79 mens.
Usuario Habitual
23/09/2004 09:47
Acabo de ver un anuncio en Activobank.com de una hipoteca
al euribor+0.39 sin comision de apertura ni cancelacion
jun.-2003
214 mens.
Usuario Habitual
23/09/2004 10:00
Ayer vi tambien en Bankinter que la hipoteca era Euribor+0,35 . El primer año era alrededor del 3% y creo que te obligaban a pagar unos 7 euros al mes por un seguro de vida que tenias la obligacion de contratar por acogerte a este diferencial tan bajo. A ver si alguien puede acercarse a este banco y que le cuenten, yo lo intentare un dia de estos(si al jefe le viene bien dejarme salir de currar...). Lo vi en la calle Orense de madrid, en el metro nuevos ministerios, supongo que habra mas oficinas por madrid.Y otra cosa que hay que pagar cojas el banco que sea, sea la CC o no, el Iva de la hipoteca hay que pagarlo antes de solicitarla ¿no?creo recordar que Javier nos dijo algo de eso y era una pasta mas, pero supongo que se puede pedir en la hipoteca como ampliacion o algo asi.Que poquito nos queda, todos los dias llego a casa con una ilusion de encontrar la dichosa cartita con la citacion¡¡¡
ago.-2004
59 mens.
Usuario Habitual
23/09/2004 11:09
Joder que follón en un momento!. Por lo que he leido, en la mayoria de los casos estamos mexclando terminos, y es normal porque son los propios bancos los que los cambian (y estoy hablando de lexico, ojo).
Sus cuento lo que creo que interesa ; los "parametros" de la hipoteca son muchos, pero los que más interesan son:

- Comisión de apertura: aquí va el tema del estudio de viabilidad.
- Diferencial: parte fija del interes.
- Comisión de amortización parcial: mal llamada por los bancos "cancelación". Esto es por si quieres pagar una parte del capital (solo se te permite pagar ciertas cantidades en este concepto porque si no se considera amortización total).
- Comisión de amortización total: tb llamada por los bancos "cancelación". Esto es la comisión que se lleva el banco si quieres pagar todo el prestamo de golpe (por ejemplo, si vendes la casa).
- Comisión de subrrogación: este gasto es en el caso de que te cambies de banco.
- T.A.E.: interes porcentual teniendo en cuenta todas esas cosas que decis de que el dinero no vale hoy mismo que dentro de un año.
- Gastos de constitución de hipoteca: esto está claro, ¿no?
- Gastos de escritura publica de compraventa: esto es la famosa "escritura" y no tiene que ver nada con la hipoteca, pero como se pagan ambas cosas (hipoteca y escrituras) al mismo tiempo, pos hay que tenerla en cuenta.

En fín. Ahora mismo existe una hipoteca sobre el inmueble este que no esta poniendo tan nerviosos. Eso quiere decir, que lo que es la comisión de apertura y la constitución de la hipoteca la ha pagado la constructora.

Si ahora nosotros nos subrrogamos a CC, no tenemos que pagar las cosas que ya están hechas (apertura y constitución), simplemente nos la traspasan y la constructora paga la comisión de subrrogación. El resto de las condiciones, las que nos den.

Si no queremos subrrogarnos, tendremos que tomar la hipoteca con alguien, con lo cual, hay que repetir el estudio (el nuevo banco se va a asegurar de saber el valor de la vivienda) y constituir la nueva hipoteca (lo que hemos dicho que ronda alrededor de 3000 euros). Respecto a la hipoteca antigua (la de CC), habrá que hacer una amortización total y la ley dice que la comisión la paga la constructora (y el contrato de compra-venta).

Si nos cambiamos a otro banco, los parametros que he puesto que hay que tener en cuenta hay que mirarlos con lupa dependiendo de cuales sean tus planes:
- Si en un futuro veis previsible el vender la casa, mirad mucho las comisiones de amortización total (porque las tendreis que pagar).
- Si tuvierais una inyección de un dinero (la loteria, un robo a un banco, etc) y os gustaria pagar una parte de capital de golpe para que os baje la letra mensual, mirad con lupa las condiciones de amortización parcial.
- Si veis muy probable que en un futuro cambiariais la hipoteca de banco, mirad con lupa la comisión de subrrogación.
- En cualquiera de los casos, mirad con lupa el diferencial que es una parte fija.
- Si teneis mucho interés en ver la previsión del interés a un año vista, fijaros en el TAE.

Resumiendo que para gustos los colores y por favor, yo estaba convencido de que esto era así, si no lo es decirmelo porque me gustaría tenerlo todo claro.

Por ultimo, el otro día releyendo el contrato por el tema de la plusvalia (por fortuna, pone que lo pagan ellos) vi que se hablaba de prestamo hipotecario y no de credito hipotecario...¿están incumpliendo el contrato?

Perdón, la plusvalia es otro piquito de dinero que se lleva algún capullo porque el precio de tu casa ha aumentado (ya sea en el periodo de construcción o desde que te la compras hasta que se la vendes a un tercero).

TENGO LOS NERVIOS NERVIOSOS...QUIERO LA CASA YAAAAA!
ene.-2004
621 mens.
Usuario Muy Frecuente
23/09/2004 11:21
En cuanto llegue a casa miro si pone "prestamo hipotecario" en el contrato, si lo pone , evidentemente la CC tendra que cambiar pq ofrecen un "credito hipotecario" y si no lo hace sera incumplimiento de contrato, digo yo...

Joer cuando veo que estais calculando hipotecas de 150.000 € me da fiebre,, los de la segunda pagaremos bastante mas... Por cierto creia que el limite maximo eran 30 años , pero me comentaron ayer que hay bancos que ofrecen 35 años , es cierto???


Un saludo...
jul.-2003
79 mens.
Usuario Habitual
23/09/2004 11:34
Si, por ejemplo oficinadirecta.com del banco pastor te da hasta 35 años pero no se las condiciones
jul.-2003
83 mens.
Usuario Habitual
23/09/2004 12:14
MAE y OsKarYRebeca, no estoy deacuerdo con vosotros en lo que decís de amortizar los 3000€ iniciales por una sencilla razón, tu no los vas a tener que tener ahorrados, es decir, como podeis ver la simulación la he hecho suponiendo que en CC nos den 160000€ mienras que en ING nos dan 163000€, es decir, que meterías estos gastos en la hipoteca (ten en cuenta que al abrirla en otro banco puedes pedir más dinero). En definitiva, puesto que no tienes que recuperar ninguna aportación inicial superior (te la da el banco), comienzas a ganar dinero desde el primer mes, a razón de 14€/mes.
Si no estais deacuerdo, o estoy equivocado decidmelo para que lo sepa.
ago.-2004
59 mens.
Usuario Habitual
23/09/2004 12:55
Siento la charla, pero es que de un tiempo a esta parte cualquiera de las palabras PISO, HIPOTECA o DECORACIÓN me alteran el karma.

Que lo del periodo de amortización de la hipoteca depende de con quien la vayas a pillar...lo que he visto que si la quieres a interes fijo el peridodo que te permiten es muy bajo (como mucho 15 años)
ene.-2004
621 mens.
Usuario Muy Frecuente
23/09/2004 12:57
Pero si os dan unas condiciones , pongamos igual que otros bancos ( mejor que los bancos de internet lo veo dificil ) , os quedariais con la CC ??? o el tema del "credito hipotecario" os frena en todos los sentidos , dando igual la oferta que ofrezca y vais a ira otro banco.

Un saludo
sep.-2008
817 mens.
Administrador

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