Os recomendaría que echarais un vistazo al foro de Tablanorte porque ya le hemos dado muchas vueltas a este tema y están los links de acceso a las ayudas de Fomento y de la CAM. Antes de que se me olvide, si es familia numerosa, la vivienda puede tener más metros.
Voy a tratar de hacer un esquema:
El préstamo cualificado, legalmente, como se ha establecido en el marco del Plan de viviendas al que pertenecemos, tiene:
a) un tipo de interés medio, 3´12% para 2004, revisable cuando lo decide el Gobierno y según determinadas circunstancias ; vamos, que es variable.
b) un plazo de 20 años que no se puede reducir ni ampliar (se puede amortizar capital y reducir cuota pero no plazo ; o sea, se pueden ir haciendo pagos parciales, lo que significa que mensualmente pagarás menos, pero seguirás con hipoteca durante veinte años a menos que canceles totalmente)
c) no está sujeto a comisiones. De modo que se puede cancelar parcial o totalmente sin penalización.
d) se dará sobre el 80% del valor oficial (marcado por el módulo) de la vivienda, de modo que NO SE PUEDE AMPLIAR EL CAPITAL. Si necesitáis pedir más dinero para poner la cocina o pagar el IVA y los gastos, lo tendréis que hacer pidiendo un préstamo personal (como cuando te compras un coche, un préstamo al consumo, etc. Vamos, que la garantía no es la casa ; y los intereses suelen ser bastante más elevados).
e) la subrogación en el préstamo hipotecario(es decir, que el que compra se pone en la situación que estaba frente al banco el que le vende la vivienda, con sus derechos y obligaciones) es mucho más barata que la constitución (hacer uno nuevo) de otro préstamo. (Impuestos, escrituras y registro)
f) si se vende la vivienda antes de los plazos establecidos legalmente, DEBEN DEVOLVERSE TODAS LAS AYUDAS QUE SE HAN OBTENIDO con motivo de la adquisición, ojito, con el interés legal correspondiente desde la fecha en que se obtuvieron.
Ahora vemos, por el contrario:
a) En otro banco puedo negociar un interés más bajo que el del cualificado ; de hecho, los de Internet están tirados.
b)Puedo poner el plazo que me convenga para pagar una cuota más cómoda, 20/25/30 años.
c) El préstamo libre suele tener comisiones, pero se pueden negociar, hay mucha competencia. En concreto, los de Internet, no tienen o es pequeña.
d)Muchos bancos dan el 100% del valor del inmueble pero tratándose de VPP, normalmente no están al valor de mercado sino al oficial, el marcado por el módulo. De esta forma, el dinero extra que necesitéis para los gastos los podéis obtener ampliando la hipoteca al 100%, sin necesidad de acudir a un préstamo personal.
Y además, si tenéis, como nosotros, otra hipoteca (la segunda plaza de garaje) con distintas condiciones, podéis unificar ambos préstamos en uno libre, hipotecario, claro (con el tipo de interés más bajo).
La pega es que muchos bancos, directamente no financian la adquisición de VPT, no les interesa.
e) Finalmente, los gastos:
Y, claro está, si no tienes derecho a las ayudas, te interesa un plazo mayor y un interés menor..... evidentemente, le diría al BBVA que, mucho gusto, en otra ocasión será.