Como veis estas condiciones? Fijo o Variable!!

Hola compañero. A mi el primer tipo que me dieron en sabadell era de 3,90%.

Los directores juegan con objetivos, si una hipoteca la aprietan, al siguiente cliente que venga tienen que "venderle" más y ponerselo más duro. Yo probaría con más oficinas.

A mi si, me quitaron el 1% apertura, tengo el 0% y el 0% tambien en cancelacion total y parcial. Aunque hay una ley por compensación por perdidas para el banco (es una ley ojo! no una condicion) que, si firmas una hipoteca y vas a cancelar digamos 20.000% puedes pagar hasta un 4% de comisión si el banco declara que con tu hipoteca está "perdiendo". Yo esto aunque es una ley, lo he conseguido negociar al 1% haciendose el banco cargo del 3% restante, y va reflejado en el contrato claro.

Si y no.

Están seguros que el euribor no subirá hasta un 2,5% no? Y hace 9 años, el euribor si situo en el 5,8%, y habia hipotecas con tipo fijo por 4%, ya estaban perdiendo. Lo que ocurrirá de aqui a 10 años es previsible en cierta medida, pero de aqui a 15 años improbable que se sepa, y a 20 o 30 años imposible,

Ya no es solo que el euribor suba o baje, es que la vida suba o baje! Nosotros pagaremos 500€ (por poner un ejemplo) desde hoy hasta el fin de la hipoteca. Si en 20 años la vida ha subido y se cobra más y todo cuesta más (supermercado, pan, coches etc...) yo seguiré pagando lo mismo que hoy. Sin embargo dudo que los precios de los productos o sueldos bajen más.

Es una ruleta rusa.... tengo claro que si dentro de 20 años el euribor, o el eur plus sigue bajo minimos, no haré calculos para saber cuanto he pagado de más, simplemente ahora estoy comprando seguridad y bienestar, que eso tambien se paga!

Yo probaria en otra sucursal y con otro director, van por objetivos y hay veces que estan por la labor de dar mas hipotecas y otras no. Como te comente el darte un mayor diferencial o menos depende de la situación y el estudio de riesgo que hace el banco. Depende de la ciudad donde compres, si la zona es nueva, el valor catastral de la vivienda, tasacion..... y parte ya la situacion laboral ( sueldos, vida laboral, indefinido o no, caracteristicas de la empresa).

Los directores de los bancos tienen unos margenes y segun vean aplican unos diferenciales u otros. Yo en tu caso me moveria por mas bancos y preguntaria. Hoy mismo KUTXABANK acaba de sacar un FIJO a 2,5. Esto me da ya que va ser el comienzo de que todos los bancos saquen un FIJO muy competitivo, cosa que me mosquea bastante, ya que me da que si estan sacando unos fijos a 2,5 es porque el banco tiene bastante seguridad de que el eurbor no se va a mover de esos valores en bastantes años. La verdad que si el euribor no sube en 30 año que me parece poco probable y hacemos un fijo a 2,5 estariamos regalando unos 20.000 euros al banco por la cara. Pero vaya me empieza a mosquear el lanzamiento de fijos tan baratos por parte de muchos bancos..

En cuanto a comision de apertura, casi todos los bancos lo estan quitando, a mi no me cobran esa comisión.

Vengo del Sabadell ahora mismo, únicamente he conseguido que me ofrezcan el 3.25% fijo a 20 años, mismo teniendo ellos en cartera el 2.9% pero con 3500€ en nóminas que no cumplimos.

La negativa a incluso negociar trayendo otros activos de otras entidades ha sido rotunda.

¿Pensáis que yendo a otra oficina puede mejorar la oferta? Viendo las vuestras al 2.5 y 2.75 me siento estafado...

¿A vosotros os han quitado el 1% de comisión de apertura?

Dadme consejo eleggido y rafapago, de que "armas" habéis utilizado en la negociación.

Gracias!

A las medidas que me refiero es por ejemplo al euribor plus, este año va a entrar en funcionamiento y sustituira al euribor que conocemos hoy por hoy. No se sabe si esto abaratara o encarecera las hipotecas. Muchos dicen que este euribor estara bastante mejor calculado en base a la economia  de la actualidad por lo que entiendo que sera mas estable, pero a saber, todo esto es una incognita.  Hoy he estado hablando con el director del banco y lo que me ha dicho que los bancos saben que en unos 5 años el euribor seguira en minimos (por esto supongo que ofrecen unos fijos tan bajos) y despues deberia empezar a subir. 

La verdad que coger un variable es como jugar con una ruleta rusa!

De que medidas hablamos?

Yo tengo claro que cogeria variable para una hipoteca de 15 años maximo. Para una hipoteca de 20 años empiezo a dudarlo muchisimo, pero para una hipoteca de 25-30 años ni lo dudo a 2,5%

Nadie sabe lo que pasará, lo logico es que empiece a subir muy poco a poco. Yo pagaré 100€ de más por tener el tipo fijo, es decir, pagaré de mas al banco unos 1200€ anuales. Pero tampoco lo pienso asi, pienso que voy a estar tranquilo, y que me da igual que la vida suba, los precios suban y si el euribor sube mas o menos, voy a pagar siempre lo mismo.

Yo pienso que, si el banco ofrece un 2,5% es porque tiene claro que en 30 años no subirá el euribor. Pero quien lo sabe? ellos lo saben? Realmente es imposible.

Nosotros optaremos por el tipo fijo. Los alquileres por la zona donde hemos comprado son de 500€ - 550€ para un piso de 3 habitaciones. Nosotros hemos comprado un piso de 4 habitaciones, y la comunidad nos cuesta 26€ (el edificio es el unico de la ciudad con clasificacion A), pagaremos 517€ de cuota pidiendo un prestamo de 130.000€. El piso también está en una zona de crecimiento, y el unico sitio por donde se puede ampliar la ciudad, es decir, zona nueva completamente. Creemos que la decisión es la correcta.

Si el dia de mañana cancelo la hipoteca y el euribor sigue bajo 1 punto, pues no me tiraré de los pelos, la decisión se ha tomado después de meses de estudio y de charlas, la tranquilidad para nosotros no tiene precio. El saber que debemos miles de euros, y que mañana nos puede subir la cuota a 700-800€  situandose el euribor en 2% - 3% la verdad, acojona. (y no es tan descabellado creo )

Lo mejor es ir a la oficina. A mi el Sabadell me daba en un principio un 3.90% fijo que bajo al 2,75% en oficina sin vinculaciones ni nominas, ni nada raro y posteriormente revisandolo el director regional, me han bajado 0,25% por mis condiciones. No es lo normal porque hoy han rechazado a un cliente que estaba delante de mi su oferta del 2,75% (creo que le pedian 2,90% de tipo fijo con seguros vinculados).

Sabadell Gallego segun me ha dicho una directora de BBVA de Hospitallet, es el banco que más hipotecas está cerrando por la zona. Es el que mejor ofertas da a los clientes.

Hola compañero. Si es a 30 años, y aunque vayas a amortizar bastante los primeros años, yo creo que es más recomendable la FIJA. Lo normal es que el Euribor con la previsón SWAPS y con las curvas, es que el Euribor en 10 años se situe ya en el 1,20% si no es más.  Yo la verdad prefiero pagar más y obtener tranquilidad de saber que en 30 años pase lo que pase en el pais, voy a seguir pagando lo mismo. Si el pais crece, y con el los sueldos, mi hipoteca seguirá siendo la misma. Si esto sigue igual o va a peor (dios no lo quiera) también seguiré pagando lo mismo.

En cualquier caso, se que los primeros años voy a pagar de más. Tengo previsión de cancelar 6-7 años con cancelaciones parciales, pero creo que estaré bastante tranquilo con una cuota fija sin bailes...

He conseguido el Eur +1% sin vinculaciones de ningun tipo. Solo el de vida que me obligan a pagarlo en una unica prima. El resto más o menos lo que ves.

Buenas tardes señores.

He regresado ya de mi viaje y he revisado el correo electronico y bueno, ya tengo por fin las ofertas definitivas. No hay ni una mejora más, ya está todo apretado, y me han asegurado que estas condiciones no son lo normal, pero que con mi expediente y con el de mi mujer, si pueden ofrecernos esto. De hecho esta misma mañana han echado para atrás una de tipo fijo negociada al 2,75% no se la han aceptado al cliente.

Las condiciones son asi.

Supuesto 1:

- TIPO FIJO 2,50% toda la vida hipotecaria
- A 30 años.

-Seguro de vida por 20 años que tengo que pagar al inicio y el importe total + intereses (lo financio) y nos cubre un 80% de la cuota (40% cada uno) por muerte o invalidez. Si cancelamos antes de los 20 años la hipoteca nos devuelven la diferencia.

-CUOTA mensual 517€ en el que ya va incluida el seguro de vida y PTP (proteccion de pagos) por los 5 años obligatorios (despues ya no hay PTP)
-0% gastos de apertura
-0% gastos de cancelación parcial y total (sin máximos, lo que queramos cuando queramos)
-Seguro de hogar OBLIGATORIO el primer año, después no.
-Seguro de coche OBLIGATORIO el primer año, después no. (nos igualan las condiciones que tengamos ahora con el actuar asegurador)

-Abrir dos cuentas ahorro de plazo (Cuentas hucha) sin mantenimientos, sin costes de ningun tipo y sin minimos a ingresar, simplemente abrirla.

-No hay que tener nominas por importes minimos
-0 € gastos en las tarjetas al año

Supuesto 2:

- TIPO FIJO 2,50% toda la vida hipotecaria
- A 30 años.

-Seguro de vida por 30 años que pagariamos anualmente y sin necesidad de financiarlo. Pero nos obligan a tenerlo los 30 años de la hipoteca. (o lo que dure). Más o menos pagariamos 110€ uno y 105€ otro, estos importes conforme pasen los años crecen por tener mas edad y disminuyen por tener menos cuotas que pagar, como máximo nos subirian 30€ en los ultimos años de la hipoteca). Nos cubre el 100%. 50% cada uno por invalidez y muerte.

-CUOTA mensual 496€
-0% gastos de apertura
-0% gastos de cancelación parcial y total con un máximo de 50.000€ anual (vamos como si no hubiese limite)
-Seguro de hogar OBLIGATORIO los 30 años de la hipoteca. Me he informado y si en una aseguradora nos cuesta 200€ con el banco pagariamos 240€ aprox por lo mismo. (temas de bancos)
-Seguro de coche OBLIGATORIO los 30 años de la hipoteca. Igualandonos las condiciones que tengamos ahora.

-3000€ de ingresos en nominas al mes. Nos ha asegurado que solo seria para darnos la hipoteca, que después da exactamente igual lo que cobremos pues ya está aceptada. Yo soy autonomo sin sueldo fijo y ella está cobrando sobre los 1400-1500€ mes. Este punto no tiene mucho sentido ni a favor ni en contra pues, una vez firmada da igual que cobremos 10€ o 20.000€ mes, no queda constancia en ninguna parte de la escritura, de la hipoteca o de los contratos.

- 3500€ de gastos anuales con tarjetas entre los dos. Si bien se van a gastar, no deja de ser un "contra".

Con que supuesto os quedáis? 1 o 2 ?

GRACIAS

Rafapago, puedes darme mas info de donde has obtenido con Sabadell el 2.55% fijo para toda la hiptoteca?

Yo esta semana ire a negociar la mia, pero online la mejor oferta del Sabadell es 3.25% (2.9% con 3500€ de nóminas que no cumplimos)

Puedes contestarme por privado si quieres.

Gracias y un saludo.

Buenas! 

Yo voy a realizar mi hipoteca con el sabadell, porque es el que mejor condiciones me ofrece, las condiciones son muy similares a las tuyas.

El capital a solicitar mio es 130.000 Euros. Me ofrecen un variable de 1.3 + euribor a 30 años (quiero intentar rebajar algo mas el variable que creo que se puede).

El fijo que me ofrecen es bastante atractivo 2.55  a 30 años.  

La verdad que llevamos varios dias dandole vueltas si fijo o variable, pero yo creo que al final nos vamos a decidir por el variable, ya que creo que el euribor no va a subir en bastantes años y nuestra idea es amortizar. Pero lo mismo me equivoco y en 1 año tenemos el euribor en 2.

¿ Como has conseguido sacarle el 1%? Con alguna vinculacion de algo.

Saludos

Nos han hecho un "seguimiento" de lo que pagariamos por el seguro de vida con 40-50 años de edad. Claro que, al ir pagando las hipotecas, el seguro de vida baja, pero por otro lado sube al tener más edad. Mas o menos con 45 años pagariamos 10€ más de seguro de vida.

Lo de la desgravacion sería para toda la peninsula o solo pais vasco?

residimos en galicia. Habiamos entendido que no desgravaba ya nada por las compras de viviendas desde el año pasado.

Gracias.

gracias ya lo entiendo perfectamente!

Respecto al seguro de vida:

Nos obligan a contratar un seguro de vida en todos los bancos 50% cada parte, si fallece alguna de esas partes o queda invalido por cualquiier cuestión, esa parte de la hipoteca queda cancelada.

En sabadell nos ofrecen un 80% al mismo precio (unos 100€ aproximadamente cada uno al año, que nos obligan a financiar mes a mes). Es lo unico que nos exigen desde sabadell y la verdad, pagariamos cerca de 24€ de intereses anuales que tampoco es tanto, ya que las demas condiciones son muy interesantes.

Lo de 0% de comisión de apertura se esta estilando ahora y esta muy bien.

Cuando amortices anticipadamente podras elegir si lo hacen en cuota o en vigencia (vigencia muchisimo mejor)

Lo del seguro de vida al 80% no se a que te refieres y PTP incluido en la cuota mensual tampoco pero suena mal.

Lo del seguro de hogar suele costar entre 160-200 euros en función de las coberturas y siempre aparte de la cuota. Esto es lo que hay y no lo veo un hecatombe.

Lo de los 8500 euros: Al hacer la declaración de la renta hay muchas desgravaciones, por hijo, por dependencia, por alquiler, POR ADQUISICION DE VIVIENDA HABITUAL. Esta desgravacion es maximo 1530 euros/declaración (mas si tienes 29 años o menos). Esto significa que de lo que tu dediques a pagar la hipoteca (gastos iniciales, cuotas, amortizacion anticipada, un 18% sera para ti(siempre que te hayan retenido) hasta un maximo de 8500 euros/año.

Saludos

Gracias por la extensa respuesta.

El tema de mantenimientos de cuentas, tarjetas y transferencias, es algo que aún estamos negociando con kutxa, creemos que lo podemos sacar sin problemas con tal de domiciliar la factura de gas, luz, agua, internet (que ya lo ibamos a hacer de todas formas)

En cuanto a cancelar y amortizar pagos, supongo que te refieres a reducir plazo o disminuir cuota manteniendo los 30 años ¿no? mi idea es la de reducir la vida hipotecaria. No sabía que esto se podía elegir la verdad.

Por último en tu mensaje mencionas algo de un 18% de 8500 maximo de amortizacion anual, que desgraba 1530€ por persona? No tengo ni idea de que es esto y la verdad no me lo mencionaron. Ocurre solo con kutxa o con todos los bancos?

Hoy hemos recibido oferta de Sabadell. Principalmente se nos quedaría la hipoteca de la siguiente manera.

-Domiciliar nominas, seguro de vida (80% cada uno) y PTP incluidos en la cuota mensual, seguro de hogar (sobre 200€ anuales no incluidos en cuota mensual), 0% comision apertura, 0% amortizaciones y cancelación. Tipo Fijo 2,75%

Sinceramente y aunque odio a Kutxa/Kutxabank, (pues cobran por mantenimiento de cuentas, tarjetas, trasferencias, aún teniendo nómina y otros bancos no), he de reconocer que dentro de lo que cabe siempre ha sido bastante transparente en cuanto a hipotecas se refiere. El primer aspecto positivo es que no te van a estafar con historias raras como cláusula suelo, comisiones por amortizar anticipado etc. (Existen otras hipotecas basura y estafa de verdad)

Euribor + 1 es aceptable, creo que lo ofrecen incluso para + de 35 años. Personalmente el interés fijo me costaría aceptarlo en estos momentos pero eso ya es cuestión de gustos. Si prevees que los primeros años vas a poder amortizar considerablemente me decantaría sin duda por el variable y siempre amortizaría plazo, como ya sabrás acabarás pagando menos intereses. En ningún caso me dejaría asustar por el euribor al 5% pues la única vez que ha llegado hasta ahí fue en 2007 y reventó todo el sistema. No lo volverá a hacer jamás. Lo normal es que algún día se sitúe entre un 2 y un 2.5 estable. Repito, algún día no este año ni los próximos inmediatos.

Pero la gran bazofia de la hipoteca no esta en el diferencial que también, está en las bonificaciones. La nómina, los recibos, seguro de hogar y vida es aceptable. Los planes de pensiones, gastos con tarjetas etc, son más abusivos.

a)Nomina y recibos: Al atarte la nóminas y recibos con un banco estarás perpetuado a pagar por mantenimiento de la cuenta, comisiones anuales por tarjetas y comisiones en transferencias. En otros bancos como sabadell, al tener la nómina y recibos no pagas por nada de esto.

b)Seguros de hogar y vida: Has de saber que los seguros que contrates con bancos tienen mucha peor relación calidad precio en el mercado. Pagarás más por menos coberturas.

c)Pagos con tarjeta: Quizá te obliguen a realizar un mínimo de gasto semestral con alguna de las tarjetas de Kutxabank. A priori, parece que no importa demasiado aunque existen tarjetas gratuitas que te devuelven un 1% de todo lo que gastes.

d)Plan de previsión: Sin duda la bonificación más abusiva, pues en algunos casos obligan a destinar 50 eurazos mensuales a este plan (600 euros/año)

e) Seguro de coche: No lo había oído, pero también abusivo para mi gusto.

En definitiva, que 450 euros se pueden pagar (en la mayoría de los casos) y ya se sabe lo que es pasar por el banco. Mi recomendación es amortizar anticipado lo máximo y te lo agradecerás en el futuro. Además un 18% de un máximo de 8.500 euros invertidos entre cuotas y amortización (hasta 1530 euros por persona y declaración según la nueva fiscalidad en el país vasco), te serán desgravados a la hora de hacer la declaración.

Saludos y buena suerte