Yo he estado en Caja Madrid y en Cajastur.
Os cuento cómo lo veo yo, por si os ayuda:
Antes de nada, nuestra vivienda es nueva y VPPL, osea, protegida, por lo que NO
pueden tasarla por debajo del precio de compra-venta, que además es el máximo
permitido por ley, hay un precio máximo por metro2 dependiendo de la zona, la
nuestra es la zona B, el precio x m2 es de unos 1560€. Así que el que nos cobren
por una tasación en nuestro caso es un poco timo, pero no podemos hacer nada.
En cuanto a las hipotecas.
En CajaMadrid, no sé si lo he dicho ya en algún mensaje, tienen muy en cuenta la
vinculación anterior, es decir, que seas cliente suyo antes de solicitar la
hipoteca, no es que directamente te la denieguen, pero te lo ponen mucho más
dificil. Como habéis comentado, están poniendo muchos muchos muchos problemas para dar estas hipotecas, lo que no tiene porque decir que están engañandonos cuando dicen que el no subrogarte supone un gasto de 7500, porque los números no engañan.
Además, por experiencia propia, el scoring que te aplican es muy estricto, vamos,
que si tienes algún otro préstamo para el coche por ejemplo, en algún momento has
tenido una tarjeta de crédito en números rojos aunque sea en otro banco, o tuviste
una cuenta en Cajamadrid que cancelaste en negativo porque te endosaron la comisión una tarjeta de crédito que no pagaste y cancelaste la cuenta, lo tienes chungo. Todo eso se refleja en un informe crediticio que mide, no sólo tu capacidad de pago y de endeudamiento teniendo en cuenta tus ingresos actuales, sino además hace una especie de estimación de tu comportamiento futuro en tu relación con los bancos, teniendo en cuenta tu historial anterior. Vamos, que estás fichado.
En cuanto a las vinculaciones, te piden la nómina seguro, el seguro de hogar, y
creo que el seguro de vida también, pero no estoy segura del % del préstamo que te
obligan a asegurar, suele ser entorno al 5% del capital asegurado, por ejemplo,
para un préstamo de 180000€, si aseguras el 75% son 135000, el 5% para calcular la prima del seguro es de 6750 €, osea, una pasta, y si te lo aplican como una prima
única, significa que te van a cobrar los 6750 euros sí o sí, lo puedes pagar en una
única vez o puedes financiarlo, no sé con qué condiciones, lo que no pueden hacer,
porque no es legal, es incluirlo en el préstamo hipotecario. Hay otra forma de aplicar la prima del seguro, puede ser anual, es decir, tu pagas el seguro por cada año que tengas el préstamo, si la prima al año son 300 euros, y dentro de 10 años cancelas la hipoteca, has pagado 3000 euros, y ya está, no los 6750 de la prima única. No sé cómo es la forma de pago en Cajamadrid, (me faltó preguntar eso, pero tengo que volver, así que ya os contaré).
Y que no se os olvide que están los gastos por crear una hipoteca nueva, para
180000 euros son más o menos 4000 euros a pagar en el momento, entre notaría, gestoría, registro, impuesto AJD, etc.
Tenéis que calcular el ahorro que os supone el diferencial +0,37 frente a los gastos del seguro de vida y constitución de una hipoteca nueva, hacer una simulación del cuadro de amortización de un préstamo francés, en internet podéis encontrar un montón de calculadoras de hipotecas o simuladores. Si el seguro es prima única, son 4000+6750 =10750€ que vas a tener que pagar sí o sí, los 4000 cuando firmes la hipoteca, osea, poco antes de la entrega de llaves, y lo del seguro como te digan, al año, mes a mes, trimestral, etc.
En cuanto a la hipoteca de Cajastur, no es una maravilla, pero no está mal.
Las vinculaciones del paquete 1 son bastante normales: te piden la domiciliación de 1 nómina, (en otros sitios te piden las 2), el seguro de hogar ya es un clásico, no es el seguro mínimo de incendio, que es obligatorio por Ley, es un multirriesgo con Caser, con el contenido del piso asegurado por 12000 euros, a no ser que quieras ampliar la cobertura. La tarjeta de crédito no tiene facturación mínima, en muchos bancos te piden que tengas un gasto mínimo anual de 2000 ó 3000 euros con la tarjeta, aquí no. De lo que no me acuerdo es de si tiene un coste anual, supongo que sí, a lo mejor el primer año no, pero luego te lo querrán cobrar, (aunque siempre puedas negociarlo).
El paquete 2, el seguro de vida: te obligan a asegurar el 75%, (cada banco te puede exigir un % distinto), justo lo del ejemplo que os he puesto, para 180000 serían 135000 euros. Está vinculado al préstamo y a la duración del mismo, no es una prima única. Para asegurar 135000 euros un cliente trabajador normal pagaría una prima anual de 400 euros/año, puedes pagarlos trimestral o semestralmente o al año. Si cancelas el préstamo, dejas de pagar el seguro, y dejas de tenerlo, claro, porque no es un seguro para tí, es para el banco, eso tenedlo claro, no es que tu la palmes y tu pareja cobre el seguro para pagar la hipoteca, el beneficiario es el banco, tu pareja no ve un duro.
Cosas a valorar: el seguro de vida te cuesta 400 € al año, ¿qué te ahorras si lo contratas? un +0,1 en el diferencial, que para un préstamo de 180000 a 35 años supone pagar 9 euros más al mes, osea, 108 euros al año. Además siempre puedes contratarlo en un futuro, y en la siguiente revisión te aplicarían el 0,5 en lugar del 0,60.
Mi opinión personal: yo me subrogaría sin seguro de vida, y dentro de un tiempo valoraría cambiarme de banco. Ahora te ahorras una pasta, y si quieres cambiar la hipoteca a otro banco dentro de unos años, muchos bancos corren con los gastos que te supone el cambio.
Otra cosa muy importante para quien esté pensando subrogarse y luego beneficiarse de la Hipoteca Joven de Cajamadrid acordada con la CAM, (la del +0,37). La Hipoteca Joven sólo te la conceden para una primera "nueva", no vale para subrogaciones desde otra entidad. Ahora sí te la dan porque tu no tienes ninguna hipoteca con nadie todavía, la hipoteca que hay por ahora es la del Promotor, Cjastur con nosotros no tiene nada, si la haces con Cajamadrid sería una hipoteca nueva, que no os timen. Además es un acuerdo con la Comunidad sujeto a renovación o no, y con las condiciones que quieran poner en cada renovación.
Bueno, ya me callo, perdón por el rollo que os he soltado, al menos espero os sirva para algo ;-P