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Reflexiones sobre la hipoteca

Actualizado 31/03/2004
356 lecturas acumuladas
3  mensajes
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Fecha
Avatar mtb
sep.-2003
69 mens.
Usuario Habitual
  mtb
24/03/2004 13:04
Haciendo números, yo creo que para los que tengamos que constituir una hipoteca por el 80% del valor de compra (o más si podemos) y que pensemos pagarla en más de 15 años, nos compensa hacerla con otra entidad más barata que La Caixa, porque lo que nos ahorramos en la constitución lo pagaremos con creces en forma de cuotas más caras por la diferencia de tipo de interés con otros bancos.
jun.-2003
701 mens.
Usuario Muy Frecuente
27/03/2004 18:01
Tienes razón, pero hay un detalle, lo que nos ahorramos en la constitución nos lo ahorramos ahora, mientras que los futuros pagos extra en las cuotas (extras en relación a otro banco) se realizarán en el futuro, y por tanto aquí interviene el factor temporal, ya que:
- cantidades futuras son menos valiosas que cantidades presentes, por la inflación y por la hipotética remuneración que podríamos conseguir para ese dinero que recibimos ahora (o que nos ahorramos, lo mismo da).
Si puedo voy a hacer un resumen de las cuotas analizando el valor actualizado de los flujos de pagos, descontando la inflación y ese tipo de interés que comento. Me da la impresión de que no va a haber mucha diferencia entre una hipoteca y otra al Euribor+0.45 pero con gastos de constitución.
Hay un factor cualitativo, la hipoteca de La Caixa no la puedes subrogar, según la legislación de este momento, -esto puede cambiar en el futuro-. Si eliges La Caixa asumes un extra coste futuro en caso de cambiarte (comisión de cancelación total), ya que para irte a otro banco necesitarías cancelar la hipoteca de L.C. y constituir una nueva. De este modo pagarías la nueva constitución , con lo que eso trae.
Por poner un ejemplo, si el mercado hipotecario se moviera a la baja (imaginemos que llegaran a ofrecer EURIBOR + 0.20), lo cual no es descabellado a pesar del bajo nivel actual, compensaría cambiar a otro banco, con probabilidad bastante alta. Si esto ocurre, por ejemplo, en el 2015, dentro de 11 años, habríamos estado pagando cuotas más altas durante esos años, y al tener que constituir una nueva hipoteca, esos "extras" en la cuota ya no vendrían compensados con el ahorro de la constitución de la hipoteca, con lo que se convertirían en pérdidas netas.
La idea es que si te quedas con L.C. has de asumir que con bastantes probabilidades se para toda la vida, como con la parienta :-)
jun.-2003
701 mens.
Usuario Muy Frecuente
31/03/2004 18:47
He estado revisando de nuevo este tema y la verdad es que , asombrosamente, la actualización de las cuotas a valor presente es igual para esta hipoteca y otra (tomo como referencia la de Barclays cuyo diferencial es más bajo)
Esto lo he hecho con inflación =2.5% y el euribor actual (2.16%), y para un préstamo de 150.000 Euros a 30 años. Decir que si en vuestro caso el plazo es menor la ventaja se inclina en contra de La Caixa.

Saludos a todos, ya queda menos
sep.-2008
807 mens.
Administrador
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