Tienes razón, pero hay un detalle, lo que nos ahorramos en la constitución nos lo ahorramos ahora, mientras que los futuros pagos extra en las cuotas (extras en relación a otro banco) se realizarán en el futuro, y por tanto aquí interviene el factor temporal, ya que:
- cantidades futuras son menos valiosas que cantidades presentes, por la inflación y por la hipotética remuneración que podríamos conseguir para ese dinero que recibimos ahora (o que nos ahorramos, lo mismo da).
Si puedo voy a hacer un resumen de las cuotas analizando el valor actualizado de los flujos de pagos, descontando la inflación y ese tipo de interés que comento. Me da la impresión de que no va a haber mucha diferencia entre una hipoteca y otra al Euribor+0.45 pero con gastos de constitución.
Hay un factor cualitativo, la hipoteca de La Caixa no la puedes subrogar, según la legislación de este momento, -esto puede cambiar en el futuro-. Si eliges La Caixa asumes un extra coste futuro en caso de cambiarte (comisión de cancelación total), ya que para irte a otro banco necesitarías cancelar la hipoteca de L.C. y constituir una nueva. De este modo pagarías la nueva constitución , con lo que eso trae.
Por poner un ejemplo, si el mercado hipotecario se moviera a la baja (imaginemos que llegaran a ofrecer EURIBOR + 0.20), lo cual no es descabellado a pesar del bajo nivel actual, compensaría cambiar a otro banco, con probabilidad bastante alta. Si esto ocurre, por ejemplo, en el 2015, dentro de 11 años, habríamos estado pagando cuotas más altas durante esos años, y al tener que constituir una nueva hipoteca, esos "extras" en la cuota ya no vendrían compensados con el ahorro de la constitución de la hipoteca, con lo que se convertirían en pérdidas netas.
La idea es que si te quedas con L.C. has de asumir que con bastantes probabilidades se para toda la vida, como con la parienta :-)