Gastos (reales) de hipoteca

¿Qué debemos tener en cuenta al formalizar nuestra hipoteca?

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Hola Vecinos de la Fase I:
Veo que estais preparándoos para formalizar vuestras hipotecas y ese es un momento crucial en todo este asunto. No quiero "sentar cátedra" ni dar consejos, ni siquiera quiero que hagais caso de nada de lo que escriba. Solo quiero transmitiros mi experiencia y si os sirve de algo, estupendo. Urbalia, Fase II, será la segunda y nos pilla, a mi esposa y a mi, un poco "resabiados", sabiendo de qué va el rollo.

Lo primero: Si el banco os dice que los gastos son Eur 3.600,00, calculad, por lo menos, Eur 4.500,00 para no quedaros cortos. Es importante "dejar margen" porque si calculamos justito luego nos podemos llevar un susto.

Según nos ha dicho Juan José Gussoni, no estamos obligados a subrrogarnos a la hipoteca que tiene la constructora. Creo que esto ya lo sabeis todos. Luego, podeis buscar mejores condiciones en el mercado.

No os conformeis con el primer banco que visiteis, ni con el que mejor os suene. Id, al menos, a dos o tres y elegid la mejor opción conforme a los intereses personales de cada uno (eso depende de vuestros ingresos y de vuestros intreses [¿cuánto me queda de hipoteca? ¿en cuántos años quiero pagarla? ¿cómo pienso pagarla? ¿pienso tener la posibilidad de dar cantidades a cuenta? ¿querré liquidarla antes de su vencimiento natural? etc., etc.>. Ojo con los intereses. El mercado anuncia que van a subir (y es natural pues en los últimos años no han hecho más que bajar y bajar, asi que ahora "tienen" que subir, pero ¿cuánto? no lo sé. Sed frios y calculad sobre seguro. Para muchos -o todos- es un cálculo "vital", es decir, para toda la vida, asi que hay que ser prudentes. No os encandileis con un interés suculento, ahora, que se dispare luego. Y haced números, muchos números.

En cuanto al seguro: Una cosa es el seguro de la casa y otro el que os pedirá el banco que os hagais como titulares de la hipoteca. Al banco le interesa proteger sus intereses, es decir, el dinero que os va a prestar. Y esto lo tiene cubierto con el bien inmueble, pero como suele haber herederos, pensemos solo en el dinero de la hipoteca. Que el banco se quede con la casa es el último recurso.

La casa tiene que tener un seguro "mínimo" contra incendios y responsabilidad civil. Esto lo cubrirá, por una parte, la comunidad -que contratará un seguro a propósito, cuando se constituya, si la Constructora no se lo da ya hecho (mi casa de ahora tambien la hizo Urbalia y cuando nos la entregaron, ese seguro ya estaba "preparado" ; luego, la Comunidad, se buscó otro mejor, pero esa es otra historia). Luego, cada uno de vosotros tiene (si, "tiene") que contratar su propio seguro contra averias, robos, rotura de cristales, etc. Esto lo suele ofrecer el banco que vende la hipoteca, pero podeis comprarlo con cualquier compañia, al gusto.

Y aparte de todo esto está el seguro de la hipoteca. No estais obligados a contratarlo con el banco que os concede la hipoteca, pero en el laberinto de papeles y trámites en el que os vais a meter, es lo más sencillo. Al banco, resumiendo, le intresa que si le da una hipoteca a "A" y a "A" le pasa algo -hablamos de muerte, por lo general-, el banco quiere que alguien le pague el dinero que "A" le quede debiendo. Asi que le sugiere a "A" que se haga un seguro por el importe de la hipoteca. Dependiendo de qué tipo de cliente sea cada uno y del monto de la hipoteca, el banco "sugiere" o directamente "obliga" a "A" a hacerse el seguro. Si además de "A" el piso lo compra, es decir, lo escritura, con "B", entonces "B" tambien entra en el ajo y se tiene que asegurar. Sobra decir que "A" y "B" suelen ser pareja, por lo que a uno le interesa proteger al otro y no dejarle al descubierto, si algo le ocurre al otro. Esto no es más que simple prudencia.

Cuando compramos nuestra casa actual, mi esposa y yo suscribimos, cada uno, pólizas de seguro por el 100% de la hipoteca. Si a uno le pasaba algo, el otro se quedaba con el piso pagado (las penas con pan son menos...). Pero ahora lo hemos cambiado y estamos ella al 50% y yo al 50% y con la casa nueva creo que haremos lo mismo. Si a mi me pasa algo, el 50% de lo que se deba está cubierto y el otro 50% lo puede asumir mi esposa. Pero este cálculo depende de muchos factores, que cada uno tendrá que valorar en privado. He de decir que yo estoy cubierto con la aseguradora y mi esposa tiene un seguro de vida (que cubre el importe que debemos) con otra compañia de seguros. Os digo esto porque... Si el beneficiario de ese seguro es el banco, si a "A" le pasa algo, es el banco el que recibe la liquidación, no el heredero de "A" (sea este "B" o cualquier otro pariente). Pero, lógicamente, el banco insistirá en ser él el beneficiario. De nuevo, sopesadlo con frialdad. No es más que dinero, pero si algo pasa, el dinero suele ser importante, ya me entendeis.

Finalmente, tened en cuenta que, además de los gastos que os suponga llevar vuestra hipoteca del banco de la constructora al de vuestra elección, tendreis que pagar gastos de notaria (otros Eur 3.000,00 más o menos) y si quereis algún tipo de novación, más dinero.

Miradlo con lupa y estudiadlo con cuidado, mirando vuestros ingresos y el dinero que necesitais para vivir. Los bancos nos miran eso, solo su beneficio.

Y estaré leyendo vuestros mensajes. Si conseguis entre todos que determinado banco os haga un precio preferencial por ser todos de la misma urbanización, ciertamente lo tendré en cuenta para cuando a mi comunidad le toque constituir sus propias hipotecas en el verano del 2005 (eso sienta jurisprudencia), pero siento ser escéptico: Dudo que ningún banco atienda a semejantes peticiones.

En fin, la ilusión de una casa nueva, sea la primera o no, es enorme y no hay que amedrentarse. Hay mil trámites y papeleos previos a la mudanza, y los primeros dos o tres años suelen ser absolutamente cuesta arriba, pero luego el terreno se va allanando y la economia familiar va recuperándose, asi que ánimo y ¡adelante! que según van las obras de vuestra fase, algunos vais a estar brindando por el 2004 en casa nueva.

¡Felicidades!

Miguel