Hipotecas cedros3

Muchas gracias por tu análisis a_l_iglesias, simplemente añadiría que el seguro de vida es prácticamente seguro que te lo van a pedir en otro banco (con lo cual habría que añadirlo a los cálculos con otras entidades) y el seguro del hogar si no es impuesto es muy probable que cualquier persona hoy en día lo vaya a contratar con lo cual también habría que valorarlo no sólo en el caso de caja duero. Respecto a la tarjeta creo que quien más y quien menos gasta 1000 euros al año (compra mensual, regalos, gasolina...) sin mucho problema aunque el tema de cajeros lo desconozco (no se si son únicos o de una cadena tipo servired, euro6000 etc.). De modo que los cálculos de (300 + 225 + 600)*30 =33.750 €. Es decir, la vinculación con coste directo es de 1.125 € por año creo que no son "reales" y habría que establecer una comparativa más justa y tener en cuenta lo que comentamos de los gastos.

Respecto al tema del plan de pensiones como bien dices nunca es un dinero perdido y se puede aprovechar como desgravación (300 euros al año no es una cantidad muy elevada, en 10 años habrías aportado sólo 3000 euros...) Sin embargo como bien dices da vértigo pensar que ya tenemos que empezar con eso, pero hasta donde yo se se puede disponer de las cantidades aportadas a un plan de pensiones pasado un plazo corto (no se bien si es un año) siempre que no te desgraves por ellas, por lo que realmente ni siquiera serían cantidades a tener inmobilizadas. Por lo que se de gente que ya ha hablado con Caja Duero esa condición se puede "traducir" en una especie de Plan de ahorro en el que introducir esos 300 euros pero que se podrían disponer en un espacio corto de tiempo.

Dicho esto yo reharía mis cálculos, tal y como yo lo veo no es tan mala oferta (he mirado bastantes entidades fuera). De todos modos aquí se trata de aportar y si alguien ha encontrado algo mejor y puede plantear la comparativa yo estaría encantado de estudiarlo.

Si que es importante el tema de la tasación y el % que te puedan dar y quizás ahí si que puede que otras entidades puedan competir aunque estoy seguro que a costa de unas peores condiciones.

En fin, sigamos dándole al coco.

Ante todo, perdonad por contestaros tan tarde pero he estado de viaje y no he tenido tiempo para ver el foro.

Muchas gracias Dluna por la información, pq la verdad es que no tenia ni idea y me daba panico preguntarselo a dimora.

Ciranoj / Matador , yo creo que la oferta que podemos extraer de la web de caja duero en cuyos datos yo me he basado, no es buena a mi juicio.
En primer lugar pq es la hipoteca que ofrecen a cuaalquier presona y dimora esta proporcionando muchos clientes a dicha sucursal. Si piensas que ahora no es buen momento para dar una hipoteca tienes razon, pero tambien estaremos de acuerdo que peor es tener el "mismo" prestamo con la cooperativa = participada 100% de nozar.En segundo lugar las condiciones del prestamo son las siguientes: euribor + 0,25, multirriesgo, seguro de vida y plan de pensiones por titular con un mínimo de 300 € por persona. Al mismo tiempo, hay que hacer uso de la tarjeta visa classic por valor de 1.000 € anuales.
Realmente lo que hay que valorar en una hipoteca es el conjunto del interes con las vinculaciones obligadas al diferencial. Como ejemplo podemos decir que que un seguro de vida por cada titular (vinculado al présamo), te puede salir por 300 € ambos. Y despues te cuesta el plan de pensiones 600 € ambos por año. Si a esto le sumanos un multirriesgo (que es más que uno de incendios)y le ponemos un contenido de 20.000 €, te puede salir una prima al rededor de 225 €. Ahora con estos datos y olvidando la gran molestia de tener que sacar dinero de los cajeros de "caja duero" y de hacer compras por valor de 1.000 € con la visa, te daras cuenta del coste de todas las vinculaciones:

(300 + 225 + 600)*30 =33.750 €. Es decir, la vinculación con coste directo es de 1.125 € por año. Tines razón que aunque me ahorre al rededor de 2.900 € por la subrogación, la elección de caja duero es económincamente pejudicial. También hay que tener en cuenta que de los 33.750 € hay 18.000 € que son tuyos, ya que has formalizado un plan de pensiones. También hay que destacar que cada año te deducirás al rededor de un 28% (para rentas entre 24.000 € y 33.000 €) de las cantidades aportadas. Lo cual al año puede significar aproximadamente 150 € a groso modo, que por 30 años implica un descuento de 4.500 € entre ambos. Sin embargo tienes que tener en cuenta varias cosas. Ahora mismo la mayoría de la gente está pensando en cómo va a vivir y dentro de 15 años pensará en un plan de pensiones. Por otro lado y también es importante decir que el gobierno de turno, cambió la fiscalidad del rescate de los planes de pensiones y estos tributan a tipo marginal sin ningún % de reducción, por lo que nadie querrá cobralos en un mismo acto al mismo tiempo que hacienda le dará un jugoso bocado a nuestro dinero. por otro lado hay que decir, que que sólo puedes acceder al dinero en condiciones muy negativas por lo que si tienes un agobio económico pero sigues con empleo no puedes contar con ese dinero y finalmente la rentabilidad de un plan de pesniones no es buena. Y si a esto le añades que si mueres, ese dinero no forma parte de la masa hereditaria te das cuenta que no compensa mucho y menos para rentas bajas y/o medias.
Pero caja duero, tiene ventajas. Te van a poner muchos menos problemas que otros muchos bancos y los costes directos de las escrituras se te aminoran en 2.900 € en el momento que más necesitas el dinero (para otros impuestos o la cocina etc...

De todas formas yo no trabajo en ningún banco y mi juicio no tiene pq ser bueno. Yo creo que cada uno debe hacer lo cree que es mejor para el / ella. Yo hay muchas veces que meto la pata.

Otra cosa más. Hay gente que puede necesitar el 100% de la tasación y por lo tanto hay que asumir que el banco cobre esa penalización. Pero esto mismo es lo que esta ocurriendo ahora. Es el dinero esta muy caro y las condiciones son mas duras.

El sabado estuve en caja madrid solicitando un estudio de la hipoteca que es fruto de un convenio con la CAM, (también ibercaja) y si no me exigen el seguro de vida, en mi caso serán las mejores condiciones. Hay una hipoteca que se llama platinium, que al parecer te remuneran las amortizaciones que realizas, pero tengo que conseguir saber cual es el "truco".

Un saludo a todos,

a_l_iglesias ¿estos calculos los has hecho por que caja duero te ha llamado o por que lo has calculado por internet o en persona en cada banco?

De todos los cálculos me falta incluir los gastos de generación del préstamos que, en el caso de permanecer con tu banco (en caso de cedrosIII caja duero) serían mucho menores al no ser una generación de hipoteca nueva sino una subrogación de una existente. La diferencia entre los gastos de subrogación a ésta y la generación de una nueva andan en torno a los 3000 euros (dependiendo del préstamo) con lo que sería muy interesante que lo incluyeseis en vuestros cálculos. Además serían unos euros a dar en el momento de generación con lo cual para compensar deberían ofrecer unas condiciones muy competitivas no sólo en el diferencial sino en los productos asociados. Yo lo he valorado muy detenidamente y si Caja Duero nos ofrece las condiciones de su Hipoteca Joven (y es lo lógico) no he encontrado nada mejor (contando todos los detalles mencionados). En cualquier caso si alguien encuentra algo mejor que lo diga!

Hola a_l_iglesias:

Podrías colgar ese Excell mandando un mail a produccion@nuevosvecinos.com con el asunto Descargas loscedrossc y lo cuelgan.
Será más sencillo de ententer.
Es muy interesante el estudio que has hecho y creo que merece la pena (más q nada pq tu opinión sobre temas financieros, para mí, vale bastante- aunq no te dediques directamente a banca- y creo en tu criterio).
Tengo algunas preguntas:
- Qué te ofrecía Oficina Directa? (la has puesto en 1º lugar)
- Pq´has elegido unos gastos de C-V e hipoteca de 18.039´89€? De dónde te sale ese gasto? Yo he calculado que serán como un 3-5% del valor total del piso
- Qué otros costes de vinculación has manejado? o te han ofrecido?
- Qué es el importe de la responsabilidad hipotecaria (perdona mi ignorancia, pero yo tampoco oí hablar de ello). Idem con la escritura a cuerpo cierto
- Pensé que cuando creabas la hipoteca, no te podían cambiar el criterio (q normalmente suele ser el método de cálculo francés)

Muchas gracias por toda la info.

saludos

seria nula de pleno derecho

La verdad es que cuesta entenderlo un poco pq ha salido muy raro, y creo que es por los acentos.

Hay un error: para el calculo del multirriesgo hay implicito un seguro de contenido de 20.000 €.

Por otro lado, alguien me podría decir si los gastos de cancelacion de la hipoteca de la cooperativa la pagamos nosotros? Supongo que si pero si alquien lo sabe lo agradeceria. Se que si fuera un promotor por la ley de consumidores e usuarios y que en caso de ser incluida en el contrato de compraventa, seria una clasula de pleno derecho.

Gracias a todos,