Hipoteca

Hola anucegal, pensaba que algún otro vecino que se hubiese subrogado podría darte mejor información que yo, pero como veo que no te hacen mucho caso, te doy mi opinión (para nada experta).

Personalmente no me he subrogado, desde el contrato privado renuncié a esa cláusula porque pensaba ya entonces que en el mercado podría conseguir mejores condiciones y creo que así fue. También es cierto que desconozco las condiciones que han ofrecido en la nueva promoción, pero para que te hagas una idea: OpenBank (que es del grupo Santander) permite hacer una simulación (y precontratación) directamente en su web y las condiciones que ofrecian cuando yo hice la simulación eran mejores que la propuesta de subrogación de la matriz Banco Santander. Estuve a punto de hacerla con ellos.

Entre fijo y variable, no soy quién para aconsejar, pero todo el mundo te dirá lo mismo: dependerá de el tiempo que vaya a durar la hipoteca, de si tienes previsto cancelarla antes o no, de si quieres la tranquilidad de tener una cuota fija o no, etc…

Sin saber qué condiciones se están ofreciendo a día de hoy, seguro que la cuota mensual inicial te va a salir más barata a tipo variable, porque el EURIBOR está por los suelos, pero lo que pase en el futuro, nadie lo sabe.

Mi consejo:

• Pide ofertas a todos los bancos que se te ocurra. Ya sé que es un coñazo, pero a veces los bancos pequeños tienen buenas ofertas porque están en una campaña para intentar captar clientes, y si resulta que los astros están alineados le puedes sacar partido.
• Presta atención a los productos obligatorios (comisiones indirectas). La competencia es grande así que en comisiones y tipos de interés puede que no haya mucha diferencia, pero luego te exigen una serie de productos para mantener esas condiciones: contrato de seguros, tarjetas, … Ahí es dónde te la pueden estar clavando.
• Las hipotecas de tipo fijo y variable no son comparables (al menos de forma objetiva), hay una componente de incertidumbre temporal que, yo por lo menos, soy incapaz de cuantificar.
• Hipotecas mixtas ni de coña. Las que yo he visto eran fijo al inicio y variable al final (claro, ahora que el EURIBOR está bajo, me haces el favor de cobrarme un poco más, eso sí, lo mismo durante unos años, y luego, cuando suba, ya te vuelvo a pegar otro rejón). No sé cuantas de esas habrán vendido.
• Compara siempre la TAE. Si te venden el mismo diferencial, y la TAE es distinta, ya te da una idea de que hay gastos enmascarados (al menos el primer año), aun así, hay gastos que en el TAE no se incluyen (no sé si con la nueva ley esto ha cambiado), así que aunque sea una referencia, no exime de mirar otros puntos.
• Yo buscaba comisiones 0: amortización parcial, total, subrogación, etc. Mi punto de vista era, si no me cuesta nada cambiar de banco, probablemente las condiciones que me están ofreciendo serán competitivas porque en cuanto no lo sean me cambiaré sin coste o coste bajo. Si me intentan retener a base de que no me salga rentable cambiar de hipoteca… malo.
• No te fíes de los emplead@s de banca: director@s de sucursales, comerciales, asesores, etc. Son muy amables y educados (faltaría más) pero sus intereses y los tuyos no son los mismos. Si son empleados de banca, su trabajo es que el banco gane dinero, cuánto más mejor. Tu trabajo es evitar que eso ocurra, al menos a tu costa. 

Siento tanta parrafada para no decirte nada pero, al final, la decisión es solo tuya (y no te envidio nada).

Paciencia y buena suerte.