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C
chalete
20/02/2008 20:00
Buenas tardes

A ver,creo que tus argumentos son válidos pero en mi caso no es así,a ver:...el padre nuestro,de una hipoteca recién aperturada conlleva en el 100% de los casos la apertura de una cuenta con la entidad dónde pides el préstamos ok...Hasta ahí de acuerdo...tu sabrás que esa cuenta tienes sus comisiones de admon y mantenimiento,liquidaciones,y unos minimos cargados por el saldo medio que tengas en la cuenta,contra más saldo medio menos comision ok....Perfecto

Bien,ok,mi caso:"..yo tenía mi cuenta abierta en una sucursal de la misma entidad,que está a unos 100 metros de la otra(,en la que firme la hipoteca)pues bien en mi cuenta abierta desde que hice la "comunión",tengo unas ventajas que no hubierta tenido si me hubiera abierto la cuenta en la entidad dónde firme la hipoteca,(ya que cuando me pasaron las condiciones de la nueva cuenta,vi que me sentia muy perjudicado)Asi que pele con la directora para que la hipoteca la abria con ella,pero la cuenta de cargo la ponía yo,nada de una nueva...

Ahora el porqué,solo me cargan al año la cuota de la tarjeta y no veo ninguna cargo de las comisiones arribas mencionadas?,yo lo sé y no es porque tenga las nomina domiciliada,porque inclusive con la domiciliacion tambien te cargan las liquidaciones pero un poco más bajas...Pero en mi caso es por otra cuestión,créeme!!y no es porque tenga tropetientos "leuros"...

En fin,creo que estamos invadiendo el post de pilar,y a parte ,mi historieta de las comisiones no es tan interesante como las dudas o cuestiones que se plantean en el foro...

Hast ahora
 
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triz10
20/02/2008 19:25
si te entiendo perfectamente pero vamos que yo a lo que me refiero es que si eres rentable en una oficina lo eres en todas. Mira da igual q la oficinasea de la misma entidad... tu trabajas con la entidadd y cada oficina tienen sus objetivos y atiende a sus clientes (los de la oficina, los demas o domicilian la cuenta en la oficina o se le da el servicio justito y para lo que entretenga a su oficina... por eso le costó q no abrieras la cuenta en su oficina, podrías haber domiciliado tu cuenta, con lo cual ya solo tienes una cuenta y si en la anterior te condonaban era porque eres rentable... en esa oficna tb lo hubieras sido y na...no te hubieran cobrado igual mantenimiento... y sino lo mismo es porque cumples los criterios para no cobrarte, es decir...tienes la nomina domicliada o similar...
 
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C
chalete
20/02/2008 18:19
Buenas tardes

Claro que si,triz110,llevas razon ...pero piensa que prefiero que me claven solo un por un lado ,a que me claven y encimas les pagues..Me comprendes?

Evidentemente como dices,nadie da "duros por pesetas",pero si puedo reducir costes,mejor que mejor...A ver, si hubiera abierto(en mi caso)una cuenta nueva,me hubieran advenido las comisiones y admon de esa cuenta,más la clavada de la correspondiente operación de la hipoteca,de esta manera solo me clavan por la hipoteca y ya está!!!Ojo,que me costo muchisimo convencer a la directora de la sucursal,y eso que es de la misma entidad financiera,aunque en sucursales distintas

Pero si que es cierto que soy un "paganini"


Hasta ahora
 
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triz10
20/02/2008 17:55
Siento decepcionarte pero la verdad es qe no te lo cobran porque les resultaras rentable por otro lado, y no porque tengas muchos euros eres un lciente rentable... me refiero a que te lo cobran de otras maneras y tu aportación al margen de la oficina es superior a la media del segmento de cliente al que pertenezcas... así que lo mismo eres un "paganini" sin saberlo pero lo serías también en una banca on-line porque no se está para perder... y los servicios a la entidad le suponen un coste...en las entidades ahora mismo la antigüedad les toca las narices... si eres rentable te condonan si no lo eres ale llevatelo a otra entidad...
 
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C
chalete
20/02/2008 10:22
Buenos días

respuesta capciosa la tuya ST

eeehhh,si has leido con antención dichos posts,propuese bankinter(pero en su modalidad online),ojito!! que no me bajo del burro...

cosa distinta,es que la ventaja de pertenercer a una entidad desde hace muchiiiiisimos años(vamos desde que ingresas el dinero de tu comunión),le saques provecho....te soy sincero, a mi me ha pasado,solo me cargan la cuota de la tarjeta de debito anual,simple y llanamente,solo eso nada ...Es más para mi hipoteca,me querían abrir una cuenta nueva en otra sucursal del mismo banco,y les dije que no,porque sabía que si abría otra cuenta me jorobaban todas esas ventajas de las que dispongo,aplicandome todas esas comisiones ,para ser un "paganini",pues como que no!!!!
Hey,y no te creas que no me cargan esas comisiones porque tengo tropecientos mil "leuros",como tu...no me la cargan porque estoy con ellos desde la comunión jajajaja

Hasta ahora "paganini"
 
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ST77XX
ST77XX
20/02/2008 08:58
chalete dijo:

....,si hubieras sido de bankinter toda la vida ,te hubieran quitado todas esas historias de liquidaciones ,mantenimentos,etc...suele pasar cuando trabajas con una entidad de siempre y te conocen--creeme es que cierto,por experiencia--,....


mmmmm

chalete rompiendo de una manera indirecta una lanza a favor de la banca física

mmmmm

exceso de hiperventilación quizás?

jejeje
saludos

 
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C
chalete
20/02/2008 08:14
Buenos días

Ok,con lo de bankinter,es como dice Pau de las mejores hoy por hoy,sin entrar en temas de negociación(ahí si que puedes equiparlas)....Pero si hay que ponerle un pero a bankinter(banco de los pijos),ten presente que la admon y mantenimiento ,liquidaciones trimestrales de la cuenta...suelen ser clavadas en comparación con otras entidades,pero todo se puede hablar,si hubieras sido de bankinter toda la vida ,te hubieran quitado todas esas historias de liquidaciones ,mantenimentos,etc...suele pasar cuando trabajas con una entidad de siempre y te conocen--creeme es que cierto,por experiencia--,aunque veo que la caixa(se ha reido en ese aspecto)...
En fin,independientemente de esto,bankinter me parece una buena opción(ahora es operación online,no pasa nada ok),pero piensa en la que te en le post de ayer noche(la del 0.45),aunque sube el diferencial,pero no te obligan a contratar el seguro vida(lo que quieres),además puede ser mucho mejor porque si negocias y les ofreces el seg vida inclusive te pueden bajar el diferencial....Míralo ,por favor

Hasta ahora
 
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Pau A
20/02/2008 01:10
Buenas noches,

Pilar13, es posible que el seguro necesario para las clausulas de bonificacion y asi poder ofrecerte ese 0.65%, de media te costara unos 200€ aprox.

Bankinter es una entidad que se ha puesto "muy mucho" las pilas. Puedes conseguir 0.30% anual con maximo de vinculacion y 0.35% con nominas y seguros (el tema de seguros, solicita la cobertura minima no por el %total, pero contratala ya que bonifica), en penalizaciones hablamos de "0%" en total y parcial. Si tienes contactos, comision de apertura 0% y los gastos de la gestoria "arreglados". Creo que te gustara ; como "condiciones puras y duras", este momento son de las 2 ó 3 mejores que existen.

El que sea credito, no tiene por que ser malo en si... simplemente sucede que en tu caso concreto ofrece unos "servicios" o posibilidades que no compensan por el hecho de no subrogar a prestamo, cancelaciones etc... Ya sabes, la "ley de la compensacion".

Informanos. V´sss
 
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C
chalete
19/02/2008 22:28
buenas noches

Puff, en condiciones normales y como está el patio,créeme que yo acabo de firmar hace poco(pero me he llevado mucho tiempo antes coleccionado folletos publicitarios",lo que te ofrece la caixa es una burrada,y encima los seguros que ellos comentan,son los tipicos de seguro vida y hogar,ya lo puedan llamar "pili y mili",y si con todo eso no se bajan del burro,te plantas y a barajar de nuevo...Lógicamente la caixa,dentro de las cajas es la mejor implantadas aquí y en el extranjero,vamos son fuertes...Pero,perdona por la expresión ,tu diferencial es una "caca",que se mojen y si no vete,que ahí fuera lo consigue mejor que mejor...Encima crédito!malo malo

con respecto a bankinter,no está mal,es cierto que suelen ser un poco "pijos",con límites en préstamos y límites en edad para la vida del prestamo(30 años),pero para ser un banco "pijo" y dirigido a "pijos",esta francamente muy bien,sobre todo su hipoteca online,metete es su web y échale un vistazo!!!ahora creo que dónde tienen la mano larga son en los seguros que tienes que contratar con ellos,suelen ser caros!!!!

Y si quieres un banco que no tengas que pedir seguro de vida con un diferencial atractivo al 0.45 ,con seguro de hogar y domiciliación de nómina(te dan un regalito electronico que tendrás que tributar en el irpf,pero merece la pena),sin redondeos ,revesión anual,con un interés inicial fijo al 5.16 el primer año ,y a partir de ahí(segundo año y siguientes) euribor +0.45,....con gastos en CV y constitución de hipoteca bastante baratos,creo que son los que ´tienen una tasación mas barata...Bueno te puede decir que es un banco relacionado con un ente público y otro porcentaje es de capital extrajero,creo que si eres lista ya sabes por dónde voy...infórmate!!!

Hasta ahora

 
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Pilar13
19/02/2008 21:42
Buenas noches,

Sí, toda la razón, deficientes y encima tendré que agradecerselo y todo!! Y me encantaría dejarles tiraos pero... voy a esperar que deciden.

Respecto a lo que me comentas, cuando vuelva a hablar con ellos, les preguntaré si es crédito o préstamo.. Visto lo visto, no necesito un crédito: tengo el capital definido y no pienso ampliar (aunque también con préstamo se pueda, como has dicho)

Si el seguro de incendios es el de hogar, se lo van a quedar ellos, tengo un buen descuento en ese seguro por pertenecer a una especie de colectivo o grupo.... Así que, como sigan "borricos", no pienso hacerlo con ellos.

Lo de la novación, lo consultaré con ellos tranquilamente.

Por cierto, me han pasado el contacto de un gestor de bankinter, ya le han puesto al corriente que igual le envio un e-mail para conocer sus condiciones.

Como siempre, agradecerte tu ayuda.

Un saludo
 
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Pau A
19/02/2008 19:20
Buenas tardes,

El tema del 0.65%, como ya se comentaba, creo que es para que despues de todo les estes agradecida por esas "deficientes" condiciones hoy en dia. Pero bueno, estan en su derecho... por mi parte, les dejaria con la subrogacion plantada en sus morros, pero solamente es mi idea.

A grandes rasgos y para que te vayas haciendo a la idea antes de que te planteen las cifras. Basate en el valor de C/V (sin I.V.A.) su 7% aprox seran los gastos que te proponga "La Caixa" y el 10% los gastos que te proponga cualquier otra entidad ; asi creo que queda mas claro. Hablo de gorosso modo, no pagas gastos de const. hipo por las cantidades que no solicitas (tu entrada) asi que no es exacto... pero como referencia bastara. Para ver la diferencia entre cuotas, calcula en cualquier pagina por un importe igual a precio del piso mas gastos (los que correspondan) mes la entrada que hayas hecho efectiva... en diferentes años... y aplicando el tipo de interes (Euribor actual mas diferencial). Lo digo para que vayas adelantando "la jugada" respecto a los "encorbataos".

Recuerda que seguro contra incendios es seguro de hogar... el de proteccion de pagos tiene varias coberturas, pero entre ellas cubre periodos de baja por segun que motivos, paro prolongado en el tiempo etc...

No es que sea pero un credito hipotecario que un prestamo. Digamos que el credito esta mas enfocado en general a capitales no definidos (en este caso sabes lo que necesitas para el piso), destinado a poder ampliarse cada cierta cantidad amortizada (es posible que te interese, pero que sepas que tambien es posible ampliar prestamos), unicamente es posible subrogar a otro credito hipotecario si te interesara (si pasas a un prestamo hipotecario, deberas cerrar cuenta y abrir de nuevo cuenta con otra entidad, cancelacio y su correspondiente penalizacion 1%... si fuera subrogacion 0.50%) tambien el interes suele ser mas alto... etc. Consulta si es credito hipotecario o prestamo hipotecario... de ser la primera opcion, pero asegura. En este caso no tiene validez el subrogar ahora y dentro de un año volver a subrogar.

Pueden realizar cambio en el plazo (creo que no mas de 30/35 años) y cambio de interes en un futuro (pero tiende a ser siempre elevado...). Los gastos no son elevados, pero deberas consultar. Como estas experimentando, esta entidad tiene su politica muy muy clara y no suelen "hacer favores" o "bajar del burro"... Yo me plantearia seriamente todos los pros y contras. Calcula tus cifras o exponoslas y te ayudaremos.

Sauldos. V´sss
 
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Pilar13
19/02/2008 15:17
Buufff, dios mio, menudo lío!!

En primer lugar, agradeceros vuestros consejos, me estáis ayudando mucho, os lo aseguro. Y sí, la verdad, es que son un hueso duro de roer, vamos, que ya empiezo a tener cara de perro y todo!!

Deciros que, alucinante!!, pero aún no saben si en central dan el visto bueno al 0,65... q está en el contrato de CV!!! temas burocraticos, ejejm, ejem...

pau, chalete, sí, una vez me den las "supuestas" condiciones ¿inamovibles? valoraré si me compensa ahorrarme ciertos gastos ahora o en un futuro..

En cuanto a los seguros, en eso me han dicho que no, solamente el de incendios y el de pagos (éste último es una especie de seguro de vida, no??, es que seguro vida ya tengo (gratuito por mi empresa) pero, claro, creo que no es lo mismo...)

pau, lo que no entiendo es lo de crédito hipotecario , en el contrato del constructor no especifica si tienen con la caixa un crédito o un préstamo... ¿es peor un crédito?

En cuanto a la nueva ley, en lo único que igual no cumplen es en cancelación total que es un 1%, pero si me aplican las condiciones de la promotora anterior a esta ley... no sé si me la aplciarán, ya que no tiene efectos retroactivos...

Por último, en caso de que cambie, en un futuro,la política de la caixa y pueda conseguir un diferencial menor con ellos, ¿se puede realizar una novación? ¿me podrían plantear problemas? ¿son elevados sus gastos? Es una posibilidad que me han planteado en la sucursal, pero no me fío.

Pues nada, espero los comentarios del excelentisímo "consejo de sabios del foro", jeje

Saludos!
 
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chalete
19/02/2008 14:17
buenas tardes

discrepo bastante en el adverbio de cantidad "sobradamente" ,aportado por Pau....Pero ,cuando lo dice seguro que tiene sus razones.No olvidemos que en una negociación(subrogación)se pueden conseguir condiciones o equiparaciones ,es cuestión de ser sibilino y falto de descaro....

Hey,que el roger federer en el foro es Pau(sus consejos suelen ser lapidarios),no en vano ésta es su superficie favorita,yo simplemente soy un "mal contable",pero imbatible en tierra batida....

Hasta ahora
 
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Pau A
19/02/2008 13:35
Buenos dias,

St, con lo del 3% aprox me refiero a lo que dice Chalete (el se subrogo y se lo ahorro). Evidentemente los gastos de c/v, basicamente en este caso I.V.A. no se recortan (7%).

Como bien sigue diciendo Chalete (joer, estas sembrao jeje), deberas valorar si prefieres ahorrar ahora ese dinero o recuperarlo sobradamente (en mayoria de ocasiones) con unas condiciones mejores no solo en interes sino en aplicacion de la ultima reforma. Es una decision en donde los datos objetivos y frios juegan un papel secundario respecto a tus necesidades e impresiones personales.

De todos modos, recuerdo que estamos hablando en todo momento de un credito hipotecario ojo, porque tiene sus condiciones y limitaciones (en varias ocasiones habladas).

Saludos V´sss
 
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C
chalete
19/02/2008 10:21
buenos días

Hace referencia,que por normal general cuando te subrogas a un banco-el que financia la obra-,lo haces a una operación montada ya hace años,no tienes que volver a pagar de nuevo el IADJ con su responsabilidad hipotecaria de dicha operación,es decir, el promotor en su momento "lo pagó" cuando montó la operación con dicha entidad...Por lo tanto las subrogaciones,por normal general reducen gastos en al constitución de la hipoteca...,ha tener en cuenta en el irpf.sin embargo no reduce en la CV-ojito-

ahora bien,si tienes que irte a otro banco,que no sea el que financia la obra,si que tiene que hacer ese desembolso inicial,puesto que eres tu el que montas la operación,que pasa ,pues tienes que pagar el 1% o el tipo reducido (en el caso de cumplas los requisitos de menor de 35 años,valor real-escriturado- menos de 130000 euros,y que sea vivienda habitual)de la cantidad que pidas al nuevo banco,más la responsabilidad hipotecaria(0.5% ó 0.75%)...Esos cálculos aproximados es ese 3% de carestía ,ahora "tu" tienes que mirar si te compesa o no ahorrarte esos 3% ahora,o desembolsarlo y tener buenas condiciones en el nuevo préstamos que firme o negocies...,puesto la mayoria de esos prestamos al que te subrogas tienen un diferencial mucho más alto que el que puede tener cualquier banco de la calle...

Por lo tanto,uno mismo mejor que nadie tiene que sopesar si ahorrarte la pasta ahora(y tener financieramente hablando el valor del dinero in situ),o bien desembolsar el dinero de más con otro sucursal,y "amortizar" a lo largo de la vida del préstamos el ahorro por cambiarte de banco...
Aquí hay otro debate,porque no es lo mismo ahorrate el dinero hoy x hoy con su correspondiente valor,que financiarlos a X años...Pero fin, va en función de la economía de cada unos y de las necesidades que tenga ...

Esto no quiere decir que si tue subrogas ,tu préstamo sea malo,al contrario ,ahí está el juego de negociar con el banco el diferencial y las comisiones por cancelaciones y amortizaciones paricial o total,aperturas vincualciones,etc..si eres bueno y te sale la jugada bien ,lo tienes ahí....Presión presión presión

Asi que lo ideal es como defiende PAu,y lo habrás leido hasta la saciedad es subrogarte ahora y al cabo de 2 años cambiar de banco o caja...

Hasta ahora

No obstante, a lo mejor él te da otra visión,este su terreno,es defiende francamente bien
 
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ST77XX
ST77XX
19/02/2008 08:34
Pau una duda que tengo, cuando dices que si no te subrogas se aumentan los gastos en un 3% a qué te refieres?

a que por norma general te saldrá (el irte con otro banco) un 3% mas caro del precio total de la vivienda o del montante total hipotecado?
porque la diferencia puede ser muy importante

ya se que hablamos de aproximaciones claro está

 
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Pau A
18/02/2008 23:26
Buenas noches,

El diferencial es mejorable hasta el 0.50%. Se supone que si eres clienta de ellos tienes nomina y recibos domiciliados. Dices que no te ofrecen seguros de hogar y/o vida (bastante raro) quizas (si te interesa eh) puedas mejorar con plan de pensiones. Pero ya te avanzo que has dado con un "hueso" de la banca actual española.

El tema que planteas de las comisiones por servicios varios, en esta entidad son muy "peliagudos", te puede servir perfectamente la experiencia de exfat y sus 15 años en la entidad...

Lo que comenta Chalete es cierto en lo de la nueva reforma (aunque lo del 0.50% al 0.25 en 5 años es concreto de la entidad), pero lo que sucede esque te estan ofreciendo un credito hipotecario y se mide por otro rasero. "La Caixa" no hace prestamos hipotecarios en un 90% de las ocasiones... es su servcio.

Las condiciones firmadas con el promotor seran las anunciadas del 0.65% asi que "a ser posible" deben cumplirlas ; si el tipo de cliente lo exige se pueden mejorar. Y como ya te dicen, si no te subrogas conseguiras mejores condiciones pero aumentaras el capital en un 3% aprox.

Espero ayudar. V´sss
 
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Pilar13
18/02/2008 20:37
Gracias exfat y chalete!!

exfat , el e-mail de central me lo enseñaron en las dos sucursales que he ido (es que en la primera, la persona que me atendió fue bastante deficiente en muchos aspectos...)pero, es cierto, puede que sea una trola y una acción de presión fuerte por su parte.

Lo de luchar el 0,65%, lo tengo clarísimo, no se han movido nada de nada y, como tu bien dices, ya lo tenía (y así se lo hice saber el viernes cuando hablé con ellos).

Los seguros que me obligan es el de incendios y el de pagos. También sería que me hicieran contratar más productos, vamos, los mando a paseo rápido!

En cuanto a la oferta vinculante, mañana les llamaré para saber si me dicen algo definitivo y solícitársela, como tu bien me aconsejas.

chalete[/n, menudo negociador estás hecho!! he leido estos días con mucho interés este foro, jeje

Espero poder bajar el diferencial, gracias por recordarme que tengo la operación en mis manos, la verdad, es que te hacen pensar lo contrario...

Lo de las comisiones, la que me mosquea es la de cancelación total que me ponen 1%, como tu dices, echaré un vistazo a la nueva ley.

Gracias a los dos!! Aaggghhh, q ganas tengo de acabar con este asuntillo!! Me está quitando el suelo y todo!!
 
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chalete
18/02/2008 16:39
buenas tardes

Pilar13,presiona porque puedes conseguir que te bajen en más puntos porcentuales el diferencial,amen que tengas que vincularte con ellos en otra serie de productos financieros(seguros hogar,vida,etc),pero eso de que no pueden bajarte el diferencial,no es así...Yo lo he conseguido con mi entidad de toda la vida,inclusive on una oferta enviada desde la central y mas presiones,no le eches cuentas,tu tienes la operación en tu manos no ellos...

con respecto a las comisiones de cancelación o penalizacion parcial,no se si sabes que en diciembre se publicó la ley 8/12 de medidas fiscales,en las cuáles las comisiones pasan del 1% al 0.50% en la comision de cancelacion y subrogacion y a partir del 5 año pasa al 0.25% ,asi que intenta que te equipares dichas penalizaciones con la nueva ley,te aseguro que lo pueden hacer(a mi me ha pasado) ;si no lo que te queda es no subrogarte,que conlleva un gasto más de desembolso inicial en los gastos de escritura de CV o de constitución de hipoteca,pero gozas con una hipoteca de pleno derecho...

Y lo que comentas que puedes presionar con otros servicios,te aseguro que por ahí si que no van a tragar,pero intentalo..

Hasta ahora

Hasta ahora
 
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Pilar13
18/02/2008 14:25
Nadie que me ayude o me oriente un poco??

Ando bastante perdida y me irían bien vuestros consejos (tanto de los expertos como de los recién hipotecados)..

Gracias!!
 
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