Hola,
Como resumen a algunas de vuestras cuestiones, lo que yo veo es lo siguiente:
La novación, como bien dice "tin" no es comisión de la entidad bancaria, sino impuestos. En el acto de apertura de hipoteca, hay que pagarlo. Por lo que os comenté al principio, creo que la única forma de ahorrarse esto, es subrogarse al préstamo ya solicitado por la cooperativa en su día, hace porrón de años.
No os creáis que esto es un chollo, pues ya hemos pagado por el acto de apertura, impuestos, aranceles, comisiones o lo que sea al BBVA en su día de forma transparente en nustras aportaciones periódicas a la gestora.
Los que no podemos subrogarnos al préstamo cualificado, en mi caso por pasarme de ingresos, no tenemos mas remedio que acogernos a uno libre, y que yo sepa, es solo en BBVA, en la sucursal que nos ha indicado TAU, en donde no tendremos que pagar la novación + escrituras + notario.
El préstamo cualificado, seguún tengo entendido, puede ser incluso peor que uno libre, según están ahora las cosas, a no ser que se puedan solicitar ayudas, que en ese caso es indiscutible que compensa el cualificado.
Si cualquiera de vosotros habla con La Caixa, Oficina Directa o ING Direct, no perdáis el tiempo y que os expliquen lo de la novación, los gastos en los que incurriríais solamente por abrir la hipoteca. Veréis que solo por eso merece la pena abrirla con el BBVA.
Los que os habéis movido, lo habéis hecho con buen criterio, pues tengo mucha información, y las mejores condiciones son de La Caixa y de Oficina Directa. A mi las mejores me las ofrece la Banca March, y aun así, me compensa quedarme con BBVA, entidad de mi disconformidad total, pero ... me duele el bolsillo como a todos.
Lo de hacer números para cambiarnos de entidad, es lo sencillo o complicado que queramos verlo.
Un ejemplo simple sin entrar en detalles:
Préstamo de 75.000 €.
Letra mensual de 450 €.
Supuesto (horrible, pero para simpificar) de que nos entregan la vivienda el 1 de enero. Al final del ejercicio habremos pagado 450€x12 meses= 5.400 euros.
Como sabéis, la cantidad máxima deducible de la declaración de la renta por persona que tiene ingresos, en el caso de declaración individual, siempre que se cumplan los requisitos de ingresos, etc (tema con el que no me meto ahora), es de 9.000 euros, por lo que dos personas serían 18.000 euros o 3 kilos de los de antes.
En este caso en diciembre se podría hacer una aportación extra de la diferencia: 18.000 - 5.400 = 12.600.
Siempre y cuando esta cantidad sea menor al 25% del capital restante, no habrá comisión de amortización. El primer año, no se llegaría a ese 25%, pero los sigientes, si se deséa amortizar, ya entraríamos en parte del 25% (puesto que cada vez queda menos por pagar) y el BBVA se llevaría comisión (no recuerdo si un 1% o un 0,5% de lo amortizado).
Lo mas normal es que no todos tengamos esos 12.600 euros "de sobra" al final de todos los años, pero pensad en que la cantidad que devuelve hacienda en este supuesto es de 2.700 euros (450.000 ptas).
En siguientes años, cuando el capital sea pequeño, si queremos amortizar parte de la hipoteca, tendremos que pagar comisiones cada vez.m
Los números que tiene que hacer cada uno son particulares. Sabemos que al mover una hipoteca de un banco a otro, hay un gasto de cancelación, y es esta cifra la que hay que sopesar contra el ahorro que nos supone irnos a otra entidad.
Para que os hagáis una idea, movernos del BBVA a otro banco, al poco de abrir la hipoteca, costaría (tengo que verificar este dato) unos 500 euros.
Si alguien quiere hacer esto, y tiene pensado hacer aportación extraordinaria en el mismo año, interesa hacerlo en este órden para pagar menos en comisión de cancelación:
1º Amortizar capital
2º Moverse de banco
No aseguro que esto que cuento sea válido para todos, pero es mi caso y la conclusión a la que he llegado tras hacer unas pocas llamadas de teléfono.
Para mi es duro entender todas estas cosas ya que ni trabajo en banco ni he tenido préstamos, hipotecas, ni nada, una cuenta y una 4b es mi experiencia en banca.
Espero que con esto y con mas datos aportados por vosotros lleguemos a gestionar el conocimiento de una forma en la que todos nos beneficiemos.
Gracias por vuestros comentarios.