Ley Hipotecaria

¿Cuánto ahorrarán los consumidores con la nueva Ley Hipotecaria?

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La Ley Hipotecaria ahorrará muy poco a los consumidores
Se trata de cuantías insignificantes con relación al volumen de un préstamo.

BENITO MUÑOZ

Publicidad de un crédito hipotecario. / ANTONIO HEREDIA
No es oro todo lo que reluce en el proyecto de la nueva Ley Hipotecaria. Si bien se anunció que los gastos para los titulares de las nuevas hipotecas podrían reducirse hasta una cantidad reseñable, a la hora de la verdad, se queda en ´pecata minuta´. Nadie, entre los consumidores, está conforme con un texto que, según ellos, «no aporta nada si de lo que se habla es del endeudamiento de las familias», según el portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

Así, la cancelación o subrogación de un préstamo medio de 120.000 euros supone un ahorro de 600 euros, al pasar la comisión de 1% al 0,5%. Éste sería el ahorro más significativo, puesto que los derivados de aranceles notariales y registrales son prácticamente insignificantes si se compara con la vida real de un crédito hipotecario.


Promesas

El ahorro mayor se podría haber conseguido con la modificación prometida del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentales, que se grava con la compra de una vivienda. Este apartado, que estaba en el texto inicial, ha desaparecido en el de la Ley aprobada por el Consejo de Ministros.

Tomando como base la misma hipoteca de 120.000 euros, en la actualidad lo que se paga es el 1% del capital, los intereses y las costas. Se podría estimar que estos tres apartados, aunque dependen del tipo de interés, supondrían el 175% del importe principal del préstamo, que sería en este caso 210.000 euros. Puesto que en la mayoría de las comunidades autónomas el impuesto citado es del 1%, habría que pagar 2.100 euros.

Si se hubiera aprobado la modificación el impuesto se aplicaría sólo sobre el capital inicial y la cuota a desembolsar con el 1% de las CCAA sería de 1.200 euros. El ahorro, por tanto, hubiera sido de 900 euros.

«En las modificaciones que incorpora el texto lo que se hace es que las novaciones y subrogaciones pasan a considerarse documentos sin cuantía, si bien ya se aplicaban importantes reducciones del arancel, que hacen que en la práctica el ahorro de coste notarial sea muy reducido, sobre todo en las novaciones», según el portavoz de la OCU.

La Ley bonificará algunos costes, que serán de 30 euros en los aranceles notariales. Hasta ahora, éstos dependían de un porcentaje del patrimonio con un mínimo de 90 euros.

El coste notarial de cancelación de un crédito de 120.000 euros es de 240 euros y con el nuevo texto será de 42 euros, y el registral pasa de 111 euros a 25 euros.

«El ahorro de los costes notariales de las operaciones ligadas a las hipotecas, prometido con la nueva Ley, es escaso, sobre todo teniendo en cuenta que en principio se barajó una rebaja significativa del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados que finalmente no se ha contemplado», aseguran en la OCU.


Rebaja

«Toda rebaja económica es buena, pero en este caso es como un grano de arroz en una paella. El problema no está ahí. Si el Euribor sube un 0,25%, ese ahorro que dice la Ley se ha diluido», dice Fernando Móner, vicepresidente de la Confederación de Consumidores y Usuarios (Cecu).

«Lo importante son las subidas de los tipos de interés y el precio de la vivienda. ¿De qué sirve la reducción de costes si las casas suben un 10% cada año? Ahí está la clave y donde debe incidir el Gobierno. Con esta Ley no se soluciona el problema real, que es el endeudamiento de las familias», apuntan en la Cecu.

«Estas medidas no sirven para compensar la subida de tipo de interés. No afectan a la vida del crédito. Si el Gobierno quiere cambiar algo lo único que tiene que hacer es desgravar en el IRPF, pero eso no lo va a hacer», señala Javier Díaz-Giménez, profesor de Economía de la Universidad Carlos III.

«Sólo los nuevos clientes que contraten una hipoteca se ven ligeramente beneficiados. Lo normal es que el resto no cambie de crédito», concluye.