valleIII dijo:
Hola:
Solo una aclaración a lo dicho por "Capo": sí IAJD se trata de un Impuesto, el de Actos Jurídicos Documentados y en la compra del piso hay que pagarlo por dos conceptos distintos:
-por la constitución de la escritura de compraventa del piso, creo que es el importe al que te refieres de unos 5000-6000 euros, y que dependen claro está del precio de adquisición del piso.
Perdonad le he dado demasiado deprisa a la tecla enviar.
Continuo:
- por la constitución del prestamo hipotecario, este es el importe de esos 4500 euros. Esto solo hay que pagarlo cuando constituyes nueva hipoteca, no cuando te subrogas en una ya constituida previamente ; de ahí que este importe te lo ahorras si te subrogas en la hipoteca de CajaMadrid y debes pagar si constituyes nueva hipoteca con este banco u otro cualquiera.
Además, lo que faltaría por añadir al análisis de gastos que habeis hecho, es la comparativa entre los gastos que te ahorras por no subrogarte, con la cuota más elevada que vas a pagar por quedarte en Cajamadrid y no contratar una hipoteca con otro banco que tenga diferenciales más bajos. Esta comparación se puede hacer "fácilmente" en una hoja excel, que te permite ir jugando y haciendo comparaciones para saber hasta que punto te interesaría que se rebajase el diferencial en el nuevo banco.
Para que tengas una referencia, en la hoja de calculo que me he elaborado para mí (cada uno tendrá que valorar sus circunstancias), y teniendo en cuenta que llegado el momento de hacer la hipoteca, no modifico ni el importe que me falta por pagar ni el plazo de 25 años de la hipoteca subrogada ; he comparado la hipoteca de Cajamadrid (en la que me subrogaría) con las condiciones que me han ofreciado a mí (0,45 el primer año y 0.5 los restantes), con una hipoteca "ficticia" con un diferencial de 0,30 (que teniendo en cuenta como está el mercado no está mal). En los cálculos que yo he hecho, me sale que al cabo de los 25 años (este dato es importante), habrá pagado por la hipoteca de Cajamadrid unos 7.300 euros más -teniendo en cuenta que el gasto de constituir nueva hipoteca es de unos 4500-5000 euros-, realmente solo tendría un beneficio de uno 2.500 euros (redondeando) a distribuir en 25 años.
En conclusión, que tampoco está tan mal la de Cajamadrid... pero cada caso es distinto y cada uno debe hacer los cálculos con su situación real. Evidentemente si en vez de un diferencial 0,30 alguien es capaz de conseguir un diferencial más bajo (en mi caso, me han llegado a ofrecer hasta 0,12 en el Deutsche Bank, por circunstancias personales), la diferencia es mayor, llega hasta los 10.000 euros de ahorro a distribuir en 25 años, pero plantea otros problemas u otras condiciones adicionales que también tienen que ser tenidas en cuenta, como el contratar productos adicionales que a mí no me han pedido en Cajamadrid, o que solo te dan hasta el 80% valor del piso y eso supone que tendría que tasar el piso y tal y como está el mercado nadie me asegura que vayan a tasarlo por encima del precio de adquisición, en conclusión que podría terminar no teniendo hipoteca alguna....
Estas son las variables que yo estoy barajando para la toma de mi decisión, pero no significa que a todos os valgan igual ; en cualquier caso, espero haber sido de ayuda.
Saludos